雪人的指南

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第8章:保险和遗嘱

生活中不可避免的事实是事情意外地发生。偶尔,这些意外事件可能会导致您或您的物品损坏。从学校院子里的一棵树掉下来,突破手臂或在音乐室里忘记电话是一些例子。虽然不方便,但这些事件通常只是通过寿命的其他令人愉快的途径临时挫折。当意外事件的潜在损坏从不愉快到无法管理时,就会发生保险。这通常在两个主要时间发生:当您购买更大的购买时,并且在您开发家属时。如果对最近购买的资产的损坏或损失会让您提供经济不稳定,您应该考虑保险。此外,如果您有家属 - 依赖于您的支持保险的人对于保护您可能导致您提供给他们的能力非常重要。

购买保险呈现出一个有价值的工具来保护自己免受未知的。通过依靠平均值,保险公司可以承担您无法自己处理的风险。一所房子燃烧,车祸或在最坏的情况下,死亡可能会让您或您的家人面临财务困难,如果它不适合保险。

保险公司集团的情况,呈现不可预测的风险,其他人在类似的情况下。这形成了一系列具有更具可预见和一致风险的人。例如,虽然预测任何一个人将消失时很难预测,但整个国家的平均寿命更为可预测。保险公司不知道将发生悲剧或悲剧时,但它们可以估计平均随着时间的推移会发生什么。通过这一过程,保险公司可以从手中取消不管理的风险。

保险费

保险公司通过收取叫做溢价,从许多客户收取费用,并将钱汇集在一起​​。随着灾难袭击个人客户,保险公司在客户的保险范围内概述的付款。您支付的溢价取决于您所涵盖的内容的风险。这种风险取决于几个因素,包括:

  • 在类似情况下,活动发生的频率如何

  • 如果事件发生的费用

  • 无论您是否有扣除,您都需要支付费用

  • 是否有限制保险公司的覆盖范围

以下提供了保险公司收集汽车保险费的常见例子。一位二十三岁的杰森接近了一家保险公司,为一个引用,以确保他的车防止崩溃的风险。保险公司决定在一个月内发生的撞车事故的可能性是0.1%。他们还确定平均碰撞的费用为50,000美元。通过将两者乘以,公司预计将杰森的汽车每月达到50美元的成本。保险公司可以引用杰森每月支付的75美元溢价。这涵盖了50美元的风险,营业费用,保险代理商和公司收入利润。 75美元由众多人收集,所有人都有类似风险水平。然后它留出了未来。

一个月从1000名客户收集75美元后,保险公司有75,000美元。 1000名客户的预期撞车次数是一个,因为事故的几率有0.1%。从崩溃造成的50,000美元的损失由75,000美元涵盖,每周的周期都持续。

展览22. - 每月保费由保险公司收集并汇集在一起​​。当汽车事故发生时,保险公司支付政策持有人,其余涵盖费用和利润。

覆盖主要购买

无论您是需要保险,要求所需的覆盖金额因案例而异。如果存在,目标是消除不可分割的风险。在确保房屋或汽车等资产的情况下,您可能希望保险将涵盖任何会让您在经济上遇险的费用。大多数保险政策都有一个叫做扣除的东西,这是您必须支付的任何损害或损失的部分。这笔免赔额有助于最大限度地减少轻浮索赔,并在需要付款时减少保险公司的成本。您的免赔额越高,自保险公司成本降低以来的溢价越便宜。重要的是,扣除是您能负担得起的金额。

一旦确定了合理的扣除,您将想决定您需要多少覆盖范围。常常为替代它的金额确保资产,以替换它的金额。通过确保您的资产进行替代成本,如果出现问题,唯一的费用是扣除。如果您想降低溢价,您可以确保资产少于替换费用。如果您愿意通过调整您的生活方式,您愿意通过调整您的生活方式,这一选项只是合理的。

收入损失的覆盖范围

有资产现在照顾,是时候审查涵盖因残疾或死亡导致收入损失的保险了。家庭通过每个成员的综合工作职能。如果来自一个或多个成员的贡献丢失,那么该家庭的功能就会开始摇摇欲坠。一旦你有依赖你的生计的家属,你将想要防范任何无法管理的风险。残疾保险和人寿保险帮助保证您的家属在伤害,疾病或死亡时经济上经济上进行了俯视。

伤残保险

您对残疾保险的需求取决于几个重要因素,包括:

  • 伤病或疾病如何影响您所做的工作

  • 您如何依赖于您的收入

  • 您通过雇主或政府方案所拥有的任何现有覆盖范围

可以购买残疾保险,以涵盖您的短期为期三到六个月或长期。目标是确保您在所有覆盖范围内,您可以在找出长期计划时满足您的费用。如果您不确定您的需求,您可以在残疾人保险提供商之间购物,以获得意见和定价。

人寿保险

人寿保险是几乎所有财务计划中的重要一步。虽然预算,储蓄和投资都很重要,但如果收入提供者逃避,他们的福利几乎没有帮助。要解决此问题,有两种主要类型的人寿保险:

  1. 整个人寿保险,通常在被保险人员逃避或以预定的成熟年龄段时提供支付

  2. 职业保险,只有当被保险人在规定的时间内递过后,才能提供支付,通常从十到三十年的范围内

整个人寿保险

通过全人寿保险,保费更昂贵,因为它是纯保险覆盖范围和储蓄产品的组合。随着时间的推移,该政策建立了现金价值,因为您在保费中付款的金额部分是部分地走向投资。虽然这可能听起来很有吸引力,但对投资的费用往往高于您在其他地方找到的费用。

学期人寿保险

凭借职业保险,您只购买保险覆盖,因此,它较便宜。一种常见的方法是选择学期人寿保险,并将节省从较低的溢价中放入投资。这样您就可以获得人寿保险,并保持对如何投入储蓄的控制。初级寿险的第二个好处是,随着您的覆盖范围需求的变化,这是常见的,因为您的储蓄增长和家属转移,您可以调整您购买的保险金额。

学期人寿保险与先前讨论过的汽车保险明用例类似。根据您的年龄,性别,健康状况和其他因素,保险公司决定提供覆盖的成本。这包括您可以通过十到三十年的长度来传递的可能性。结合这种可能性和保险的覆盖范围,这是公司支付的金额,如果您应该通过,为保险提供者提供预期的成本。向我们之前概述的费用添加预期成本决定了承担风险所需的保费。

然后以持续率在术语期间收取保费。如果由于您的传递需要付款,则提供给在保险计划中命名的受益人。如果您通过保险范围的期限生存 - 通常预计会有案例 - 那么保险公司没有支付任何资金。在大多数情况下,公司可能不会在大多数情况下支付,而他们已经完成了他们的工作,从而脱掉了手中的无法管理的危险。

计算所需的覆盖范围

购买人寿保险时最重要的数字是您需要的覆盖范围。这个号码决定了你在溢价中支付多少,并且你的家人会在你通过的情况下收到多少。重要的是你花时间计算你需要的东西。太多的覆盖范围导致不必要的高级保费,覆盖率太少可能降低您家庭的生活水平。为了展示如何计算所需的保险金额,并展示该覆盖率如何变化,我们将考虑一个涉及四口之家的示例。

一个四口之家的人寿保险

今天,税后,有问题的家庭在税后舒适地生活在税后80,000美元。他们撇开了储蓄,向抵押贷款付款,并在车道上有两辆车,几乎得到了差点。如果任何一个父母都在没有人寿保险的情况下通过,那么对剩下的家庭幸福的损害就会很大。

家庭可以确定他们需要多少覆盖范围。我们将参考这些选项作为收入公式和费用公式。

选项一:收入公式

第一个选择是计算家庭需求的收入,如果任一家父母都被传递了。为此,需要以下步骤:

  1. 如果父母通过,则确定今天的费用部分将不再需要。例如,不再需要退休储蓄或运输费用,以便不再需要。在我们的情况下,我们假设这是15,000美元。

  2. 从今天获得的总收入中减去这一金额来确定您需要的内容。在这种情况下,他们需要80,000美元的15,000美元,共计65,000美元。

  3. 减去幸存的配偶的收入,以确定保险需要提供什么。在这里,我们假设每个父母获得40,000美元,因此保险所需的金额为25,000美元。

  4. 假设需要收入,直到母亲否则会退休。我们假设这是二十五年的时间。

  5. 将年数所需的收入乘以确定总覆盖范围。在这种情况下,25,000美元乘以二十五年,共计625,000美元。

覆盖范围625,000美元,该家庭将在未来二十五年获得每年25,000美元。对货币赚取的通货膨胀或增长率可能会进行微小的调整,但它提供了很好的近似值。

选项二:费用公式

第二个选项是考虑到未来的主要费用。为此,需要以下步骤:

  1. 确定需要从保险范围内支付的未来费用清单。在四口之家的情况下,这可能包括:

    • 两个孩子的中学学校

    • 抵押贷款的其余部分

    • 葬礼和葬礼

    • 退休的幸存配偶储蓄

  2. 确定列表中每个项目的成本。出于我们的目的,我们将提出以下假设:

    • 教育 - 80,000美元

    • 抵押 - 225,000美元

    • 葬礼 - 10,000美元

    • 退休 - 250,000美元

  3. 添加列表以查找所需的总覆盖范围。随着费用的基础方法,家庭需要565,000美元。

初始支付565,000美元,以照顾重大开支,父母可能会决定他们每个人都可以使用目前的40,000美元。

随着时间的推移需要覆盖

家庭可能会发现他们计算的覆盖量将适合,直到父母是四十五。此时,他们可以重新评估他们的财务状况,以确定下一个保险期限所需的金额。在这种情况下,可以清楚地看到为什么它有吸引力地将保险政策分为多个时期。随着岁月的贡献贡献的岁月,需要缩小保险范围。一旦孩子们都完成了大学,例如,那就是不再需要的覆盖范围。通过定期重新评估您的财务需求,并购买适当的覆盖范围以防止最坏情况的情况,您可以随心所欲。

人寿保险政策结构

购买人寿保险时要记住的一个重要措施是它结构的方式。例如,如果我们的案件中的父亲需要额外的收入来支持家庭前进,那么保险单将由母亲取出。父亲将被命名为受益人,这是收到钱的人。这样,如果母亲的通过,将向父亲提供所需的保险金额。另一个重要的例子是考虑的是父母双方都在一起的事件。您需要确保您的政策设置,因此没有必要的财政支持,任何幸存的派对都没有风险。

创造一个意志

除了获得保险外,创造遗嘱随着你的净值增加,你经常明智,你结婚或有家属。如果您在加拿大遗嘱的情况下传递,您的省或地区的法律将确定您的遗产是如何处理的。为了更好地控制您的遗产,包括您的钱如何划分,您可以设置遗嘱。如今,这可以在线或亲自亲自享受专业的帮助。随着时间的推移,重新审视您的意志与您的情况和意图保持最新的意愿很重要。

最后的想法

保护自己免受不可控制的风险对于成功的财务计划至关重要。这可以通过建立旨意并购买正确的保险来完成。您可以通过与若干保险提供商发言来确定适合您的需求。有了这么多的风险来考虑死亡,伤害,疾病,盗窃和损害 - 你会想知道需要什么,是什么可选的。由于不同公司强调不同的因素,因此寻求保险是有益的。这通常会导致同一覆盖范围的不同定价。如果在这两种情况下确保覆盖范围相同,请选择较低的保费将有助于节省资金。

一些保险提供商提供额外的服务,例如在发生意外死亡时的双重报道,几乎没有额外的成本。请记住,保险点是涵盖您的损失或收入损失 - 不再少。通过以最佳速率购买所需的覆盖率,您将为未知的价格准备,同时支付最低的价格。

关键的外卖

  • 保险和A将对您的财务计划来保护免受可管理风险至关重要。

  • 如果您有家属,残疾保险和人寿保险很重要。

  • 逛逛最优惠的价格并避免您不需要的附加组件。

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