第八章:保险与遗嘱

生活中不可避免的事实是事情会意外发生。有时,这些意外事件可能会损坏您或您的财产。从校园里的一棵树上摔下来,摔断胳膊或在音乐会体育场忘记电话是几个例子。尽管不方便,但这些事件通常只是生活中原本令人愉快的道路上的暂时挫折。当意外事件造成的潜在损害从不愉快变为难以控制时,就需要保险。这通常发生在两个主要时间:您进行较大的购买时以及您发展受抚养人时。如果对最近购买的资产造成的损坏或损失会使您的财务状况不稳定,则应考虑购买保险。此外,如果您有受抚养人(依靠您来获得支持),保险对于保护您避免潜在丧失供养他们的能力很重要。

购买保险是保护自己免受未知之害的宝贵工具。通过依靠平均值,保险公司可以承担您无法独自承担的风险。房屋倒塌,车祸或在最坏的情况下,如果没有保险,您或您的家人可能会面临财务困难。

保险公司将您的情况与其他处于类似情况的人组合在一起,这会带来不可预测的风险。这形成了具有更高可预见性和一致风险水平的人员集合。例如,虽然很难预测一个人何时会离世,但整个国家的平均预期寿命是可以预测的。保险公司不知道发生悲剧的地点或时间,但是他们可以估计随着时间的推移平均会发生什么。通过此过程,保险公司可以从费用中转移难以控制的风险。

保险费

保险公司通过向许多客户收取费用(称为保费)并将资金汇集在一起​​来开展工作。当灾难袭击个别客户时,保险公司会按照客户的保险范围进行付款。您所支付的保费取决于所承保项目的风险。此风险取决于几个因素,包括:

  • 事件在类似情况下发生在人们身上的频率

  • 事件发生时的成本

  • 是否有自付额要求您支付费用

  • 保险公司的承保范围是否有限制

以下是一家保险公司收取汽车保险费的常见示例。二十三岁的杰森(Jason)向一家保险公司索取报价,以确保自己的汽车免于发生车祸的危险。保险公司确定一个月内发生崩溃的可能性为0.1%。他们还确定平均车祸的成本为50,000美元。通过将两者相乘,该公司预计为杰森的汽车保价的费用为每月50美元。该保险公司可能会报价Jason需要每月支付的$ 75保费。其中包括$ 50的风险,运营费用,保险代理人的佣金和获利的公司。 75美元是从众多风险水平相似的人那里收取的。然后为将来预留了空间。

在一个月从1,000个客户那里收取75美元之后,该保险公司拥有了75,000美元。由于发生事故的可能性为0.1%,因此预期在1,000名客户中发生的崩溃次数仅为一次。崩溃造成的$ 50,000损失由$ 75,000承担,并且该周期将在以后的每个月继续进行。

图22 –每月保险费由保险公司收取并汇总。发生车祸时,保险公司向保单持有人付款,其余部分用于支付费用和利润。

显示保险公司如何赚钱和花钱的流程图。

重大采购的承保范围

是否需要保险以及所需的保险金额因情况而异。目的是消除无法控制的风险(如果存在)。在为房屋或汽车等资产提供保险的情况下,您可能希望保险支付可能使您陷入财务困境的任何费用。大多数保险单都具有自付额,这是您必须支付的任何损坏或损失的一部分。这种免赔额有助于最大程度地减少琐碎的索赔,并在需要付款时降低了保险公司的成本。自付额越高,保险费就越便宜,因为保险公司的成本降低了。重要的是免赔额是您可以负担的金额。

确定合理的免赔额后,您将需要确定所需的承保范围。通常,以一定数量的资产来换取等值的资产进行保险。通过为资产支付更换成本的保险,如果发生问题,您唯一的支出就是自付额。如果您想降低保费,则可以为资产投保的费用少于其更换所需的费用。仅当您愿意通过调整生活方式来承担一些风险时,此选项才合理。

收入损失保障

现在已经处理好资产了,该是时候审查因伤残或死亡而造成的收入损失的保险了。家庭在每个成员的共同努力下发挥作用。如果失去一个或多个成员的供款,该家庭运作的能力就会开始动摇。一旦有了依靠您谋生的受抚养人,您就想防范任何难以控制的风险。伤残保险和人寿保险有助于确保您的家属在受伤,生病或死亡时得到经济照顾。

伤残保险

您是否需要残疾保险取决于几个重要因素,包括:

  • 伤害或疾病将如何影响您的工作

  • 您对收入的依赖程度

  • 您通过雇主或政府计划获得的任何现有保险

可以购买残障保险,以在三至六个月的短期内或长期承保。目的是确保在制定长期计划的同时,在所有承保范围内,您都能负担费用。如果您不确定自己的需求,可以在残障保险提供商之间四处逛逛,以获取意见和定价。

人寿保险

人寿保险是几乎所有财务计划中至关重要的一步。尽管预算,储蓄和投资都很重要,但如果收入提供者去世,其收益将无济于事。为了解决这个问题,可以使用两种主要的人寿保险:

  1. 终身人寿保险,通常在被保险人过世时或在预定的到期年龄时提供赔付

  2. 定期人寿保险,仅在被保险人在规定的期限(通常为十年至三十年)内过世时才提供赔付

终身寿险

对于终身寿险,保费价格更高,因为它是纯保险和储蓄产品的结合体。随着时间的流逝,该保单会增加现金价值,因为您要支付的保费部分用于投资。虽然这听起来很有吸引力,但是投资收取的费用通常比其他地方要高。

定期人寿保险

使用定期人寿保险,您只需购买保险,因此价格便宜。一种常见的方法是选择定期人寿保险,然后将较低保费中的储蓄自己用于投资。这样,您就可以拥有人寿保险,并可以控制储蓄的投资方式。定期人寿保险的第二个好处是,随着保险需求的变化(随着储蓄的增​​长和受抚养人的变动而普遍存在),您可以调整购买的保险金额。

定期人寿保险的工作方式与之前讨论的汽车保险示例类似。根据您的年龄,性别,健康状况和其他因素,保险公司确定提供保险的费用。这包括您可能会在十年至三十年的任期中过世。将这种可能性与您的保险范围(即您应该去世时公司应支付的费用)相结合,可以为保险提供商提供预期的费用。将预期成本添加到我们之前概述的支出中,可以确定承担风险所需的保费。

然后在期限内以固定比率收取保费。如果由于您的过关而需要付款,则会将其提供给保险计划中指定的受益人。如果您能够像通常所期望的那样在整个保险期内生存下来,那么保险公司就不会支付任何费用。尽管公司在大多数情况下可能不会支付费用,但他们已尽力消除了无法控制的风险。

计算所需的覆盖率

购买人寿保险时要考虑的最重要数字是所需的保险金额。此数字确定您将支付的保费以及在您过世时家人将获得的收入。请务必花时间计算所需的内容。太多的保险会导致不必要的高额保费,而太少的保险会降低您家庭的生活水平。为了演示如何计算所需的保险金额以及如何随着时间的推移而变化,我们将考虑一个涉及四口之家的示例。

四口之家的人寿保险

今天,相关家庭的税后总收入为80,000美元,生活舒适。他们预留了积蓄,用于支付抵押贷款,并且车道上有两辆几乎还清的汽车。如果任何一位父母在没有人寿保险的情况下通过,那么对剩余家庭的福祉的损害将是巨大的。

家庭可以通过两种常见的方式来确定他们需要多少保险。我们将这些选项称为收入公式和费用公式。

方案一:收入公式

第一种选择是计算如果父母一方去世,家庭需要多少收入。为此,需要执行以下步骤:

  1. 确定如果父母通过了,今天将不再需要哪部分支出。例如,将不再需要该父母的退休储蓄或运输费用。在我们的案例中,我们假设这是$ 15,000。

  2. 从今天获得的总收入中减去该金额,以确定您将来需要做什么。在这种情况下,他们需要80,000美元减去15,000美元,总计65,000美元。

  3. 减去尚存配偶的收入以确定保险需要提供什么。在这里,我们假设每位父母的收入为40,000美元,因此保险所需的金额为25,000美元。

  4. 假设在父母原本要退休之前需要收入。我们假设这是二十五年。

  5. 所需收入乘以年数即可确定总覆盖率。在这种情况下,将25,000美元乘以25年得出的总金额为625,000美元。

有了625,000美元的保险额度,该家庭在接下来的25年中每年将可得到25,000美元。对于通货膨胀或可以从货币中获得的增长率,可能对此金额进行较小的调整,但它提供了一个很好的近似值。

选项二:费用公式

第二种选择是考虑未来的主要支出。为此,需要执行以下步骤:

  1. 确定需要从保险范围内支付的未来费用清单。对于四口之家,这可能包括:

    • 两个孩子的专上学校

    • 其余的抵押

    • 尚存配偶的退休储蓄

  2. 确定清单上每个项目的成本。为了我们的目的,我们将进行以下假设:

    • 教育-80,000美元

    • 抵押贷款-$ 225,000

    • 葬礼-10,000美元

    • 退休金-$ 250,000

  3. 汇总列表以查找所需的总覆盖范围。如果采用费用为基础的方法,则该家庭将需要$ 565,000。

父母可以用他们最初的$ 565,000来支付主要费用,父母可以决定他们每个人都可以用目前的$ 40,000的收入进行管理。

随着时间的推移,覆盖需求

家庭可能会发现,他们计算出的承保范围是合适的,直到父母四十五岁。届时,他们可以重新评估其财务状况,以确定下一个保险期所需的金额。在这种情况下,很明显可以看出将保险单分为多个时期的原因。随着父母双方为储蓄作出贡献的岁月流逝,所需的保险范围有所减少。例如,一旦孩子全部完成大学学习,就不再需要该保险。通过定期重新评估您的财务需求并购买适当的保险范围以防范最坏的情况,您可以放心生活。

人寿保险政策结构

购买人寿保险时要记住的一件事是其结构。例如,如果在我们的案例中父亲需要额外的收入来支持家庭的发展,那么母亲将购买保险单。父亲将被命名为受益人,即收款人。这样,如果母亲过世,便可以向父亲提供所需的保险金额。另一个需要考虑的实例是父母双方共同去世的事件。您将要确保自己的政策已经设置好,这样就不会有任何幸存的一方会在没有必要的财务支持的情况下走出去。

建立遗嘱

除了获得保险之外,通常明智的做法是随着您的净资产增加,结婚或有家属而创建遗嘱。如果您在加拿大无意去世,您所在省或地区的法律将决定如何处理您的财产。为了更好地控制您的财产,包括如何分配金钱,您可以订立遗嘱。如今,这可以在线完成,也可以在专业人员的协助下亲自完成。随着时间的流逝,重新审视自己的意愿以使其与时俱进并保持最新很重要。

最后的想法

保护自己免受不可控制的风险对于成功的财务计划至关重要。这可以通过订立遗嘱和购买适当的保险来完成。您可以通过与多家保险提供商进行交流来确定最适合自己的需求。考虑到这么多的风险(死亡,受伤,疾病,盗窃和损坏),您将想知道什么是需要的,什么是可选的。到处购买保险是有益的,因为不同的公司强调不同的因素。对于相同的保险范围,这通常会导致不同的定价。如果您确定两种情况下的承保范围均相等,则选择较低的保费将有助于省钱。

一些保险提供商以很少的额外费用提供额外的服务,例如在意外死亡时提供双重保险。请记住,保险的要点是承保您的损失或收入损失-多多少少。通过以最优惠的价格购买所需的保险,您将以最低的价格为未知的事物做好准备。

重要要点

  • 保险和遗嘱对您的财务计划至关重要,可以防范不可管理的风险。

  • 如果您有家属,则伤残保险和人寿保险很重要。

  • 货比三家以获得最佳价格,并避免使用不需要的附加组件。

该博客是最近自行出版的《雪人个人理财指南》的副本,该书可供购买 这里.