第7章:信用评分和借款

今天借钱然后将来某天还钱的机会是一个诱人的提议。很快就会看到,正确使用借贷会很有帮助。但是,借贷经常导致不良的消费习惯和债务,您可能没有经验来处理。本章将介绍管理借贷的重要性和步骤。您将学习如何建立信用,这是放贷人眼中的可靠性,如何确定信用分数(代表您财务状况的数字),以及如何摆脱高息债务。这将帮助您更好地了解与使用个人信用相关的价值和风险。

您的信用代表您今天有能力借钱并持续按时还款。与贷方建立积极关系的历史表明,您负有财务责任。这带来了几个好处。金融机构可能会向您提供奖励和购买现金返还,并降低山东福利彩票双色球利率。房东可能会出租给您,而雇主可能会雇用您。

建立任何关系都需要时间来建立信任。考虑您的信用评分是您与当前和以前的贷方关系的总体价值。随着更多的借贷交易顺利进行,您的分数将增加,其他贷方将更有可能与您开展业务。

如何建立信用

建立信贷的行为是一个漫长的过程,涉及多个因素,这些因素表明您有能力偿还山东福利彩票双色球。将这些因素结合起来确定一个数字,称为信用评分。您的信用评分介于300到900之间。较高的值表示较高的信用评分和较高的信誉度。如果您与贷方的每一次互动都是一次测试,则您的信用评分将是您当前在班级中的成绩。就像大多数测试一样,教师(在这种情况下为学分局)使用一致的标题来分配分数。

计算信用分数时考虑的方面包括付款历史记录,当前信用记录,信用记录,最近的信用申请以及拥有的信用类型。所有这些因素都会以某种方式影响您被视为借款人的方式,因此可能会影响您的财务状况。

支付历史

付款记录是您信用评分中最重要的部分。它显示了您如何迅速而持续地偿还所借的钱。如果延迟付款给手机公司或信用卡帐单,则对您正确借贷和还款的能力影响不大。通过确保您监控即将到来的账单并按时付款,您的信用评分方面将会逐步提高。

当前信用额

第二个重要因素是您目前的信誉。这既包括您欠的金额,又包括您可以在所有借贷帐户中借的金额。您所欠的金额很重要,因为贷方想知道还有其他债务正在争夺您的钱。您可以在整个帐户中借入的金额很重要,因为它可能比您合理偿还的金额还多。

这些数字也被合并,称为您的信用使用率。这是您目前在所有帐户中可以借入的金额相对于借入的金额。如果您使用所有可用的信贷,然后失业,您可能会难以偿还一段时间的山东福利彩票双色球。结果,高利用率无法很好地反映您的还贷能力,并会降低您的信用评分。为了证明这一点,如果您的信用卡限额为$ 5,000,但您欠$ 4,500,则您的信用利用率为90%。为了帮助建立良好的信用评分,一种标准方法是将比率保持在30%以下。为此,如果您每月在信用卡上花费1200美元,则您的目标是至少达到4,000美元。

信用记录

信用记录的长度很重要,因为这是借款人在做出决定时可以参考的样本量。如果您仅借款八个月,就很难预测您还清山东福利彩票双色球的可能性。因此,一旦对责任感到满意,就尽早开始证明自己的可靠性。例如,获取学生信用卡通常是开始计时您的信用记录的好方法。

信贷申请

不太重要的考虑因素是您最近进行的信用申请数量。例如,当您申请新的信用卡或汽车山东福利彩票双色球时,会在您的信用记录中添加一个条目。这些条目会在您的信用评分中进行评估,太多会降低您的评分。这可能表明您正陷入财务困境,或者您的付款方式即将发生变化,都给放款人带来了不确定性。尽管此因素通常只会暂时改变您的信用评分,但最好限制新信用卡的数量,限额的增加以及短期内借出的山东福利彩票双色球。

信贷形式

最后一个考级因素是您拥有的不同信用形式。进行不同频率和金额的付款证明了您作为借款人的可靠性。虽然这是放款人的考虑因素,但为达到这一类别而增加山东福利彩票双色球的可能性不大。相反,随着您的借贷关系的成熟,这方面的工作可能会自然地改善加班时间。

管理您的信用评分

Equifax和TransUnion是加拿大的两个官方信用评分提供商。您可以直接从这些提供商或越来越多的免费在线服务中获得分数。此外,贷方通常会查看您的历史记录以确定自己对您的信任度的排名。尽管官方提供者和各个贷方的计算方法不同,但通常最好:

  • 只借用你知道可以偿还的东西

  • 准时付款

  • 避免用完您的借贷帐户

  • 偶尔检查您的信用记录,以确保没有错误

图18 –没有一个公式可以用来计算您的信用评分。但是,下表提供了上面讨论的重要领域的常见细分。

饼图显示影响信用评分的五个领域及其相对重要性。

信誉良好的好处

既然您已经了解了如何管理信用评分,那么让我们回顾一下获得良好信用的价值所在。我们将考虑的第一个示例是使用各种信用卡。信用卡发卡行通常是银行,它们通过在卡上购买的一小部分来赚钱。当使用信用卡支付100美元的购买费用时,卖方大约需要支付98美元,发卡机构大约需要支付2美元。这意味着信用卡发卡行希望您使用他们的卡,因为每次您这样做都会赚钱。结果,许多信用卡发行者提供了使用其卡的奖励。这些奖励通常以现金返还,旅行积分或通过大公司达成交易的形式出现。但是,只有您证明自己是值得信赖的借款人,信用卡发卡机构才会愿意为您提供这些卡。

这些卡中最简单的分配美元价值的方法是提供购买现金返还的信用卡。每次使用现金返还信用卡购物时,都会有三方付款。首先,最明显的是该公司向您收取费用,第二,如上所述,是信用卡发卡行,第三是您。典型的现金返还卡提供购买价格的1%。这次,当这笔100美元的销售一直持续到销售结束时,卖方将获得98美元,发卡机构将获得1美元,而您将获得1美元。通过使用这张信用卡进行日常消费,这些小额款项会随着时间的推移而累积。一年之内,如果您向提供1%现金返还的信用卡收取20,000美元的费用,那么您将获得200美元。

良好的信用评分还可以通过降低您向山东福利彩票双色球收取的利率来节省大量资金。无论您是购买二手车还是购买新房,获取山东福利彩票双色球都是获得当今所需资金的一种常见方式。您的贷方将向您收取除原始山东福利彩票双色球额之外的利息。您支付的总利息取决于山东福利彩票双色球的利率和您借钱的时间。如前所述,您的信用评分越高,您对贷方的信任就越高。正如我们所见 第四章 ,投资风险越低,回报率越低。因此,随着您的信用评分的提高,向您收取的利息率通常会降低。较低的利率意味着您可以少付山东福利彩票双色球,从而可以将钱用于其他目标。

为了说明低利率可能带来的影响,让我们考虑两种不同利率的抵押山东福利彩票双色球。在每种情况下,抵押山东福利彩票双色球的金额为300,000美元,将在25年内偿还。第一笔抵押山东福利彩票双色球将以3.75%的年利率提供给信用等级为690的个人。第二笔抵押山东福利彩票双色球将以3.5%的年利率提供给信用评分为800的个人。

图19 –更好的信用评分所带来的利率差异很小,可以节省12200美元。

该表比较了两个信用评分不同的人的利率和抵押成本。

如果将每月的储蓄进行投资并以年均6%的速度赚钱,那么他们将增长到27,000美元。

从信用卡奖励和优惠抵押山东福利彩票双色球利率都可以看出,保持信用评分会带来直接的现金收益。在遵循本章前面的主题之后,我们将帮助您逐步提高信用评分,从而提供受益的机会。

使用信用的风险

请务必记住,与任何形式的信任一样,您与借款人的关系可能会在一瞬间被破坏。因此,请确保在借款前可以在给定的期限内还清山东福利彩票双色球。我们将介绍两种常见的短期债务清偿方法。但是,如果遇到欠款无法偿还的情况,请竭尽所能来解决。直接与您的贷方联系以制定适用于所有人的还款计划,或者与其他公司联系以了解有关债务再融资的信息。无论您如何处理这种情况,请记住您的信用记录会影响您的好坏。

我们在 第1章 高息山东福利彩票双色球对您的财务成功非常危险。偿还这些山东福利彩票双色球就像在山上滚雪球一样,因为要收取的利息像重力一样沉重在您身上。信用卡经常收取高达20%的利率,并且是高利息债务的最常见来源之一。为了避免这些利息,您需要每月清还您的信用卡。为此,请确保您的信用卡余额永远不高于支票帐户或储蓄帐户中的可用余额。

大多数金融机构都会乐意借钱给您,因为这意味着它们会随着时间的流逝而从您那里获得利息。到目前为止,我们已经将利息作为储蓄的一个非常有价值的方面进行了讨论,因为它可以使您的资金不断增长。但是,当您借钱时,您要支付的利息会损害您的财务状况。考虑借贷利息的一种方法是,您向他人的储蓄帐户供款。当然,这比向自己的储蓄帐户捐款要少得多。因此,在可能的情况下避免山东福利彩票双色球很重要,尤其是在利率高或投资回收期长的情况下。

如何摆脱债务

要避免债务,说起来容易做起来难。现实情况是,加拿大的家庭借贷继续创历史新高。学生山东福利彩票双色球,抵押山东福利彩票双色球和个人山东福利彩票双色球都被用来帮助支付购买款项。有时由于更高的教育成本和房价,这是不必要的。有时候,由于历史上的低利率,它不方便使用。无论您可能欠债的来源是什么,如果您想还清债务,都有两种常见的方法。

不管您采用以下哪种方法,还清债务的第一步都是看是否可以对其进行再融资。这涉及找到一笔利率低于您当前所付利率的山东福利彩票双色球。如果您的信用卡债务收取20%的利息,那么值得一看的是,您是否可以找到另一笔山东福利彩票双色球。您也许可以以较低的利率从银行或数字贷方获得个人山东福利彩票双色球。如果您借用并还清了信用卡,则可以更轻松地还清新的山东福利彩票双色球。重要的是要确保新山东福利彩票双色球的利率较低,而不是暂时增加的临时报价。在合理的范围内为所有债务再融资后,下一步就是选择以下两种方法之一。

第一种方法是关注您的高利息山东福利彩票双色球:

  1. 按照收取的利率顺序列出您的债务,从最高到最低。

  2. 支付所有山东福利彩票双色球所需的最低付款额,并向最高利息山东福利彩票双色球支付您需要支付的任何其他款项。

  3. 继续此过程,直到您还清山东福利彩票双色球为止。

如果您的目标是支付最少的利息并以最快的速度摆脱债务,这将很有帮助。

第二种方法是关注小额山东福利彩票双色球:

  1. 按照所欠余额的顺序列出您的债务,从最小到最大。

  2. 偿还所有山东福利彩票双色球所需的最低付款额,并向余额最小的山东福利彩票双色球偿还多余的款项。

  3. 继续此过程,直到您还清山东福利彩票双色球为止。

如果您想查看进度并通过更快还清个人山东福利彩票双色球来简化债务状况,这将很有帮助。

图20 –为了比较这两种选择,让我们考虑一下拥有三笔山东福利彩票双色球的莎拉。

莎拉的三笔山东福利彩票双色球的详细信息表。

我们假设莎拉每月有500美元可以用来偿还债务。在这两种情况下,她都将为每笔山东福利彩票双色球支付所需的最低付款额,以避免损害她的信用评分。在支付了所需的最低$ 300费用后,Sarah可以在自己认为合适的地方剩余$ 200的费用。

在第一种方法中,多余的200美元将支付给信用卡1,因为它的利率最高。莎拉(Sarah)会这样做一年,直到信用卡1完全还清为止。从那里开始,她将继续为学生山东福利彩票双色球支付最低金额,并开始将其他所有资金用于信用卡2。通过这种方法,莎拉将支付最少的利息,并尽快偿还债务。

如果Sarah选择了第二种方法,则她会为信用卡2支付额外的费用,因为它的余额最小。无论哪种方式,关键都是要至少偿还所有山东福利彩票双色球所需的最低额,并尽可能多地进行额外付款。

普通山东福利彩票双色球类型

到目前为止,从信用卡到抵押山东福利彩票双色球,我们已经讨论了很多类型的山东福利彩票双色球。为了帮助整理它们,我们现在将涵盖两个主要类别的山东福利彩票双色球。第一种是有抵押山东福利彩票双色球。这些要求您提供资产(例如房屋或汽车)以担保山东福利彩票双色球。有抵押山东福利彩票双色球的常见示例包括房屋抵押山东福利彩票双色球和汽车山东福利彩票双色球。在这种情况下,如果您无法偿还山东福利彩票双色球,贷方可以通过买卖房屋或汽车来收回其款项。

第二类是无抵押山东福利彩票双色球。如果您不偿还债务,这些将不为贷方提供资产。无抵押山东福利彩票双色球的常见示例包括学生山东福利彩票双色球,大多数信用卡和银行透支。您无需使用资产来担保这些山东福利彩票双色球,而可以使用信用评分来获取它们。如果没有偿还任何一种山东福利彩票双色球,都会对您的信用评分和未来的借贷方式造成破坏性影响。

山东福利彩票双色球有帮助时

有些购买需要山东福利彩票双色球,因为提前存钱通常是不合理的。房屋的购买价格如此之大,要花足够的时间来存钱用现金购买房屋。取而代之的是,您可以获得抵押山东福利彩票双色球购买并开始在家里居住。这使您可以在更易于管理的时期内分配购房负担。尽管可能无法避免抵押山东福利彩票双色球,但您可以采取措施限制多年来支付的利息。

通过在预算范围内购买房屋,您的更多付款将用于偿还山东福利彩票双色球,而不仅仅是支付利息支出。让我们考虑一下,如果您每月为两个不同的抵押山东福利彩票双色球支付1200美元,会发生什么情况。一个是200,000美元,另一个是300,000美元,两者都收取4%的利息。

图21 – $ 200,000的抵押山东福利彩票双色球在一半的时间内还清,还不到利息的三分之一。

该表显示还清两个不同抵押所需的时间。

这表明,仅仅因为您有能力支付抵押山东福利彩票双色球,并不意味着您借入的款项是明智的。您可以选择在还款额相同的情况下减少借款。通过限制借入的金额,您将支付的利息大大减少,并且有更多的钱可以用来赚回自己的收益。

山东福利彩票双色球的其他常见用途包括购买汽车和接受专上教育。在这两种情况下,在决定您可以负担多少债务时都必须考虑利息成本。如果标价为10,000美元的汽车在五年内以5%的利率还清,则最终将花费11,400美元。同样,如果以十年期还清6%的比例还清山东福利彩票双色球,则由学生山东福利彩票双色球全额资助的25,000美元教育费用为33,100美元。

最后的想法

山东福利彩票双色球使您能够先进行有价值的购买,然后再进行其他购买。虽然山东福利彩票双色球有帮助,但利息成本会迅速增加。如果您不小心,随着时间的流逝,利息将开始消耗您的收入。山东福利彩票双色球之前,请务必计算并计算您将要支付的总利息。正如我们前面提到的,支付利息等同于向他人的储蓄帐户捐款。尽可能避免这种情况,而要花钱为自己工作。

重要要点

  • 花时间和精力来建立和维持您的信用评分。

  • 尽可能避免借贷,尤其是在高利率下。

  • 根据您的目标,从最高利息或最小余额开始还清债务。

该博客是最近自行出版的《雪人个人理财指南》的副本,该书可供购买 这里 .