第六章:费用与预算

第1章,我们介绍了人们在尝试保存时遇到的最常见挑战之一。感觉您今天的收入不足,无法为将来留出钱。为了解决这个问题,您可以增加收入。这可以通过工作第二份工作,接受加薪或完成自由职业来完成。努力增加收入对您的财务成功非常有帮助。免费的在线课程提供一些资源,以指导如何要求加薪。您还可以通过一系列社区提供自由服务。

但是,您可能会发现,随着收入的增加,支出也随之增加,从而使您回到了起点。有一种自然的倾向去花可用的东西,这会夸大支出超出其需要的水平。如果您的午餐费用为5美元,通常可以找到一顿满足您需求的餐点。但是,如果您有10美元购买午餐,那么您可能不会在同一地点享用5美元的餐点。

随着资金的使用,人们倾向于花更多的钱,这是我们许多人储蓄困难的主要原因。尽管鼓励自己努力工作,但只有在为未来留出足够的钱后才能这样做,这一点很重要。

除了增加收入外,更直接,更有效的选择是专注于您的支出。为了说明这一点,让我们考虑几种重新考虑费用以减少支出的方法。

明智地花费自己

想象一下,您要带着饱满的钱包和空着的肚子去吃饭。向下浏览菜单时,会看到许多价格不同的选项。决定要花最大的钱后,退后一步,用不同的心态思考情况。

考虑一下您最愿意花的钱与菜单上各项目的费用之间的区别。将其查看为您选择该商品可获得的付款金额。例如,如果您最多愿意花20美元,而一个芝士汉堡要花费14美元,那么6美元的差价就是您可以付多少钱吃东西。选择芝士汉堡,您从以前考虑的支出中节省了6美元。这是省钱又能赚钱的完美例子。

图15 –与其简单地查看菜单选项的价格,不如重新排列列表并在用餐时付钱。

两个菜单的图像,其中第二个菜单付钱给您吃饭。

立即获得明智支出的经济报酬有时足以使您的想法朝着更经济的方向发展。如果收益还很遥远,例如更好的退休生活,就很难拒绝肋骨。通过将奖励移到与排骨相同的时间范围内,您的思维更容易进行公平的权衡。决定变成:“您是要吃排骨,还是要支付6美元吃芝士汉堡?”

上面描述的简单重新框架可能足以改变您的消费习惯。如果不是这样,您可以采取进一步的方法。当您明智地选择减少支出时,请将差额从支票帐户转到所选的储蓄帐户。看到决策影响的切实回报应该有助于您坚持储蓄计划。

便利的高成本

考虑费用的另一种方法是考虑一小时的便利您要付多少钱。例如,如果您花5美元节省15分钟的餐点,那么您每小时要花20美元,以方便您。我们经常为我们可以执行的服务或我们可以制造的产品付费,而没有意识到它的价格是多少。有些费用值得支付,但其他费用可能难以证明。如果您自己花费更多的时间来做,或者您可以更好地度过时间,那么您应该为该服务付费。但是,如果您自己动手做是合理的,那么请考虑避免花费。

乘坐出租车或打车服务代替公共交通可能会花费您额外的10美元,以节省二十分钟的时间。只要您不着急,搭乘公共交通工具每小时可节省30美元。与其将费用视为经常增加收入的必需品,不如将其缩减为有意义的地方。从收入的角度再次考虑这一点,您将获得报酬以改变您的消费习惯。

花时间

一种类似的方法是将费用视为您需要花费的工作小时数来支付。如果您每小时挣20美元,那么购买40美元衬衫的成本就相当于两个小时的工作时间。通过将美元价值排除在外,您可以根据实际的权衡做出决定。在上面的示例中,您要换工作两个小时来换一件新衬衫。

您的钱的替代品

我们将讨论的最后一种方法是考虑使用其他替代方案。进行购买之前,请先简要询问是否还有其他东西值得您花这笔钱。通过从支出中获得最高价值,您可以在不牺牲生活水平的情况下降低支出。有了从您的钱中获得最大收益的想法,我们将继续讨论预算这一主题。

预算编制:它是什么与不是

管理支出的一个非常重要的步骤是创建预算。在讨论如何创建预算以及应该做什么之前,我们先简要介绍一下预算不应该做什么。好的预算不会因不断的内和压力而降低您的生活质量。当机会出现时,它不应该让您觉得自己负担不起。相反,好的预算可以让您免于内most地花费在对您来说最重要的事情上。

要了解预算的价值,我们需要就两个事实达成共识。首先,无论您的收入是多少,您可以花费的金额都是有限的。其次,您拥有决定生活方式的独特偏好和优先事项。考虑到这两个事实,好的预算可以使您从花钱中获得的价值最大化。

让我们继续充分利用金钱的想法,并讨论成功预算的设计。您一生中都有无法摆脱的事物。对于大多数人来说,这包括在您头顶上的屋顶和全天用餐。无论对您的生活有多重要,重要的是总有足够的钱供他们使用。预算是要拿钱并在优先级列表中从上到下按美元分配。以这种方式识别预算可以使预算更具吸引力,因为您不是要对此表示否定,而是要对最重要的事情说是。

没有预算并不意味着您可以将钱花在想要的任何东西上,因为预算或没有预算,在钱用完的一天结束时,没有更多的钱可以花。不过,有了精心计划的预算,您就会知道自己从现有资源中获得了最大收益。

如何制定预算

现在,您已经了解了预算的重要性及其目标是什么,让我们讨论创建预算的步骤。

  1. 减去税金和储蓄后计算您的收入。

    • 立即减少您的积蓄,以确保您先赚钱-正如我们在 第1章.

  2. 列出为您带来最大价值的物品。

    • 这可能包括房租,杂货,交通,衣服,外出就餐,娱乐等。

  3. 将步骤1中的收入分配给步骤2中的项目。

    • 从最重要的开始,然后逐步解决。

如果清单上的物品不足,请考虑减少其他地方的支出。目的是在您获得最大价值的地方花钱。考虑到您目前的收入水平,您的支出可能太高,很难将所有内容都包括在内。

您列表中的项目可以分为必需的支出,可支配的支出或节省。以下是有关如何对订单项进行分类的几个示例,以及在每个类别上花费多少的基准。

  • 所需费用,例如住房,杂货和运输,应少于税后收入的50%。

  • 全权委托费用,例如爱好,旅行和外出就餐,应少于30%。

  • 积蓄,例如退休金和贷款还款,应约为20%。

与任何经验法则一样,百分比可以根据您的独特情况和优先级灵活设置。通过调整支出,您的理想预算开始形成。现在,您已提取了一定数量的资金,并确保将每一美元都带给您最大的幸福。

珍妮弗的预算示例

为了看到这一过程的实际效果,我们将为居住在多伦多的30岁专业人士Jennifer创建预算。詹妮弗(Jennifer)的年薪为60,000美元。在缴纳了14,500美元的税款后,詹妮弗(Jennifer)拨出10,000美元用于储蓄和还贷。这样一来,她一年就有$ 35,500的支出。

图16 –以下预算显示了詹妮弗每月的支出方式,并根据她的喜好和优先级而定。

该表显示了詹妮弗每个月可以花多少钱,以及她打算如何花钱。

图17 –正如我们在詹妮弗(Jennifer)的案例中所见,50%,30%和20%的比率提供了一个很好的起点,同时也为她的独特偏好提供了灵活性。

2张饼图,将Jennifer的预算与基准预算的50%,30%,20%进行了比较。

使用预算

关于预算的一个常见误解是预算是一成不变的。许多人认为,如果当月剩下的五天时间里,娱乐圈里没有钱了,那就倒霉了。但这是限制因素的类型,通常会导致人们放弃预算或一开始就不开始预算。因此,任何良好预算的关键是灵活性。当这些类别对您来说最重要时,便制定了计划。如果事情改变了,那就跟着改变。在存储桶之间转移资金并调整您的消费习惯是很自然的。

话虽如此,记住您的预算在这里是最大的,以使您从金钱中获得的价值仍然至关重要。保持弹性并不意味着要在前两天花费一个月的预算,因为这不会使您的回报最大化。这意味着,如果您有20美元的晚餐费用,并且愿意将其用于自己喜欢的爱好,那就放心了。不必以预算为准。

有时,计划外支出可能会影响您未考虑的预算。这就是“雨天基金”(在 第五章发挥作用。雨天基金旨在通过在有需要时提供所需的资金来防止意外费用。支付费用后,请确保将储蓄存入该基金,直到其恢复到期望的水平。

同样重要的是要记住,仅仅为水桶分配了一块钱并不意味着一定要花掉。可能是由于购货意外节省或朋友离开城镇而导致没有晚餐,您可能会在月底找到多余的钱。这笔钱可以随意使用。如果您已经对下个月分配的资金感到满意,则可以将其添加到您的储蓄中。如果不是这样,那么娱乐和晚餐之间的分隔可能会为您带来最大的价值。无论决定什么条件,请记住,如果需要,您始终可以将当前预算的资金应用于将来的日期。

最后的想法

制定预算,或更广泛地说,制定任何财务计划都与今天和明天之间的平衡有关。为今天的未来而留出50%的钱用于未来,就像根本不存钱一样糟糕。目的是拨出足够的钱来维持您一生的生活水平。庆祝您在为自己带来幸福的事情上花费的收入,并通过留出适当的储蓄额来确保将来继续这样做。

预算旨在通过将钱分配给最重要的支出并确保您有足够的钱来维持生活,从而提高生活质量。按照上述步骤制定个人预算,您将能够更好地为未来留出资金,同时继续享受您的日常生活。

重要要点

  • 如果您想节省更多,降低开支通常比增加收入更有效。

  • 制定预算,将钱分配给生活中最重要的项目。

  • 存钱是今天和将来享受生活的平衡,不要为彼此牺牲。

您可以 下载预算模板,其中包括5个步骤 帮助您从支出中获得最大收益。

该博客是最近自行出版的《雪人个人理财指南》的副本,该书可供购买 这里.