雪人的指南

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第16章:注册教育储蓄计划(RESP)

学生后学派每年都变得越来越普遍。同样,教育的成本正在增加。为了资助进一步的学业,许多人依靠家庭或学生贷款的支持。偿还学生贷款的费用可以挑战新毕业生的金融福祉。这可能会导致不必要的压力追求可能在不提供未来增长的情况下立即提供的职业。因此,家庭提供的任何储蓄支付高等教育支付是非常有价值的。

在大多数情况下,注册教育储蓄计划(RESP)是最好的方法。该帐户允许您为亲人的中学教育提供最大的钱。在最简单的resp账户中,有两个人需要考虑:账户的创造者,称为订户,账户所在的人员,称为受益人。例如,如果您正在为您孩子的教育开户,您将成为订阅者,您的孩子将成为受益人。第一步是您的订户,打开帐户并开始存款。

根据您的需求,有几种可用的选项。例如,联合账户允许多个订阅者,因此您和配偶可以存入。此外,还有一个允许多个受益者的家庭或团体账户。根据您的帐户和个人情况的计划,每个帐户类型都可能有很小的优势。但是,出于我们的目的,我们将专注于一个用户和一个受益人的个人账户。

resp福利

有两个主要景点,可让它成为教育目的的储蓄产品。首先是金钱在账户中仍然存在免税。第二是政府赠款和激励计划,将账户存入额外的资金。

免税增长

因为剩余的金钱增加免税,但它的化合物以更快的速度。然后,一旦增长撤回,它通常以低速征税,如果有的话。在大多数情况下,提款被称为教育援助支付(EAP)。这些是提款,以帮助受益人支付学校。他们被归类为受益人的收入。在大多数情况下,受益人在学校的收入有限,因此,如果在提款中征收任何税款。

政府激励措施

除非无免税增长,联邦和省政府提供了若干拨款和奖励。所有这些补助金都可用于每个人,而其他赠款只能用于低收入家庭。为简单起见,我们将专注于联邦政府提供的两个主要激励措施。

加拿大教育储蓄补助金(CESG)

我们将讨论的第一次授予是加拿大教育储蓄补助金(CESG)。它与您的储存率达到了60%。与RRSP和TFSA一样,您可以在何时以及您可以为帐户贡献多少条规则。这些包括:

  • 受益人每年累积500美元的潜在补助金。

  • 赠款将在任何一年内最多为账户支付1,000美元。

  • 赠款总共将最多为受益人支付7,200美元。

  • 您可以为帐户贡献的最大值为50,000美元。

像雇主退休计划一样 第11章,匹配的加速力很难通过。通过向RESP押金,您可以立即收回20%。这相当于三年的增长率为6%。

2005年,CESG通过引入额外的CESG来扩展。这是为了帮助中低收入家庭更容易地达到他们的教育储蓄目标。额外CESG每年提供额外的10%或20%的捐款中的500美元。因此,合格的受益人可以收到每年存入其账户的100美元。额外的CESG计入受益人的总终身限额为7,200美元。

加拿大学习债券(CLB)

第二个激励是加拿大学习债券(CLB)。它为合格的受益人提供高达2,000美元,而无需任何对录取的捐款。因此,为合格受益人开设RESP,可以提供财政支持,无需订阅者就有任何义务。

CLB与CES略有不同,因为它不需要对resp的任何贡献。相反,它有其他合格规则。要符合条件,受益人必须:

  • 来自低收入家庭

  • 已出生于2004年1月1日或之后

  • 成为加拿大的居民

  • 有一个有效的罪

  • resp

他们有资格的第一年,受益人收到账户500美元。他们还收到每增加100美元,他们有资格,达到和包括转动十五的年度。因此,一名受益人将获得第一年和未来十五年100美元的受益人将获得2,000美元。

使用帐户

以下示例侧重于ARP,CESG和延期增长的两个最常见的益处。母亲为她的两岁女儿开辟了伤害。每年出生以来,她的女儿已经积累了500美元的潜在补助匹配,即使她没有账户。因此,当账户打开时,女儿共匹配总共1,500美元。母亲开始,初始存款2,000美元。通过CESG满足这款押金的20%匹配400美元。

每年从女儿的第三到十七岁生日,母亲为resp贡献了1000美元。每项贡献都与200美元的拨款相匹配。假设十五年的年度返回5%,该账户将达到30,900美元的价值。账户的余额将是母亲的17,000美元,CESG的3,400美元和增长10,500美元。这些主要福利是赠款的3,400美元,增长率为10,500美元,迄今为止已复制免税。

res撤回

通过创建和资助的录制,是时候看看钱是如何撤回的。由于对患者的贡献已经征税,因此他们不会在撤回时征税。这些捐款可以支付给受益人或订户。如果受益人正在参加合格或指定的教育计划,这些提款不会影响赠款。在这种情况下,提出了中学后的教育(PSE)提款。在整个账户中收集的拨款和收益都可以作为EAPS撤回。正如我们所提到的,这些是他们撤回的年度受益人的应税收入。在我们以前的例子中,捐款总额为17,000美元,可以撤回没有税收。与此同时,3,400美元加上10,500美元将被撤回为EAPS并向受益人征收。

展览41. - 如果受益人参加合格或指定的教育计划,则适用以下资金流动。

没有中学

resp的目的是为了帮助受益人参加中学后的教育。但是,如果受益人不追求这条路线,则仍有益处。 CESG贡献可以在某些情况下滚到兄弟姐妹。否则,这些必须返回政府,因为他们旨在支付学业。您的贡献可以免费撤回免税。账户中的任何增长,称为累计收入支付(AIP),可以通过两种方式之一处理。一旦满足某些要求,均可撤回AIP并作为收入加上额外的20%税。或者,再次满足某些条件,AIP可以滚动到RRSP账户中。

最后的想法

为教育储蓄贡献的好处是很大的。为resp和授予的贡献的规则可能会随着时间的推移而改变。可以在线找到有关开放,资助和使用帐户的其他信息。您可以在加拿大网站的政府或通过任何提供RESP账户的地方的金融机构找到它。

关键的外卖

  • 存款和税收优势的补助匹配有助于您的二级教育资金进一步。

  • 您可能有资格获得政府的资金而无需存入存款。

  • 当您准备使用该帐户时,resp的复杂性使得更多值得学习。

此博客是最近自我发布的书籍雪人指南的个人融资指南的副本 这里 .