第11章:雇主退休计划

雇主可以通过多种方式竞争吸引有才华的员工与他们合作。最明显的方法是通过小时工资或年薪来支付。此外,健康和牙科保险,健康计划,带薪假期,育儿假和退休计划可以帮助吸引和留住人才。许多雇主提供退休计划,以帮助其雇员为未来储蓄。在深入探讨一些最常见的选项之前,我们将简要讨论这些计划的设计方式。

计划设计

雇主可以提供以RRSP或TFSA为基础的退休计划。他们还可以使用注册退休金计划(RPP),这是可供雇主使用的特定帐户类型。除了使用的帐户类型外,还有两种不同类型的养老金计划:固定收益和固定缴款。

设定受益计划指定您将来会收到多少。该金额通常基于您在公司工作的年限以及导致退休的薪水。

固定供款计划未指定未来付款。相反,它们取决于所做的贡献和投资的绩效。如今,定额供款计划更为普遍。雇主的一个好处是,他们通过消除保证未来付款的需要而降低了风险。不幸的是,这给员工增加了退休收入的不确定性,并使计划比以往任何时候都更加重要。

雇主退休计划的其他一些注意事项包括:

  • 是否需要或有能力做出自己的贡献

  • 是否有一个等待期才能加入

  • 有哪些可用的投资

  • 在您全额索要这笔款项之前是否有一个归属期

在涵盖了雇主计划的细微差别之后,让我们讨论最常见的计划。您当前可能有权使用其中一项计划,或者将来可能会看到它们。

共同计划

第一个是定额供款养老金计划,其中雇主将您的供款的100%匹配至您工资的最大百分比。根据您在公司的任期,最大匹配可能从2%开始,然后增加到5%。让我们看看如果您的年收入为60,000美元,该计划将如何为您服务。

在注册的第一年,您将贡献最大匹配度2%。您会预留1200美元,而您的雇主会额外提供1200美元。假设您每两周收到一次付款,那么您只需为每张支票支付46美元。到年底,您将节省2400美元。这种100%的匹配度等于您将钱拨出那一刻起就可以获得100%的投资回报。即使以7%的年回报率,也要花10年以上的时间才能达到100%。这说明了雇主计划为何对您的退休储蓄如此有价值。

另一个计划是团体RRSP,您的雇主将您的供款的50%匹配到设定的最高限额。在这种情况下,雇主最多可以将您的供款与您的工资的6%相匹配。假设工资和工资周期与上述相同,则您为每张支票留出138美元。到年底时,您已向帐户捐款$ 3,600。您的雇主的50%匹配将增加$ 1,800,因此总计$ 5,400。如果您持续25年,并且您的投资以每年6%的平均速度增长,那么您将获得296,300美元。

与您的雇主交谈

第一步是找出您的雇主是否提供团体退休或退休金计划。并非所有的雇主都提供他们,因为正如我们之前所见,这是他们考虑的众多因素之一。雇主退休计划有不同名称的字母汤。无论是RPP,团体RRSP还是TFSA,员工共享计划(ESP),递延利润分享计划(DPSP)或其他选择,您的人力资源团队都应该知道可用的内容。

下一步是找出您的雇主是否向该帐户供款。如果雇主不捐款,那么签约的价值就会降低。但是,如果他们做出了贡献,那么签约是非常有价值的。您的雇主只有在您也做出贡献的情况下才可以存款,或者他们可以在您不需要做任何事情的情况下做出贡献。无论哪种方式,雇主的供款都是您总薪酬计划的一部分,因此利用这一点很重要。最后一步是确保您贡献自己的力量,以最大限度地利用雇主的匹配。

选择您的投资基金

注册并确定捐款金额后,就该决定如何进行投资了。正如我们在 第四章 ,您需要考虑退休之前需要等待的时间。通过承担适当的风险,您可以帮助您的储蓄增长并达到退休所需的水平。

雇主计划中的常见投资选择是目标日期基金。这些资金会随着时间的流逝自动重新平衡您的投资,以降低您退休后的风险水平。我们看到了这个过程 第四章 当Katelyn即将退休时,她的风险从10%逐渐从低风险转变为50%。

根据您的计划,您还可以访问此博客中讨论的常规投资选项。要考虑的重要事项包括:

  • 您的参与程度

    • 基金和专业顾问提供了更多放手的选择。

  • 您所支付的费用

    • 资金和专业顾问收取的费用过高会严重影响您的增长。

  • 您承担的风险

    • 退休储蓄通常会提供较长的时间,从而有机会承担更大的风险。

额外的好处

雇主计划的一个主要好处是,这笔钱将从您的工资单上扣除。这可以使过程自动化,并减少储蓄的痛苦。此外,这笔钱也容易遗忘。正如我们之前提到的,重要的是不要试图为时机而定,也不要为跌宕起伏而烦恼,这些计划对此有所帮助。雇主匹配,自动化流程和难以访问的帐户使这些计划非常适合退休储蓄。

如果您在退休之前离开雇主(这很普遍),则可以通过几种不同的方式来转移您的计划。根据您的情况和计划的价值,您可以:

  • 与新雇主一起将其转移到计划中

  • 转入锁定退休帐户(LIRA)或其他注册帐户

  • 进行现金支付

最后的想法

正如我们在 第1章 ,从舒适的地方开始,逐渐增加您的贡献。您越早捐款,雇主就可以匹配的最大金额越好。 50%或100%的回报相当于立即为您节省了六到十年的增长。如果您开始储蓄的时间比您想要的要晚,这是最简单的赶超方式,如果您职业生涯的初期,这是一种取得成功的好方法。

重要要点

  • 从您的雇主那里了解他们是否提供退休计划以及是否做出供款。

  • 向计划中存入足够的资金,以从您的雇主那里获得完整的匹配。

  • 工资扣除可以让您先赚钱,使流程自动化,并使您的钱不可见。

该博客是最近自行出版的《雪人个人理财指南》的副本,该书可供购买 这里 .