第10章:免税储蓄帐户(山东福利彩票双色球)

退休储蓄是为未来留出的一部分钱,通常是很大一部分。但是,还有很多其他原因可能需要省钱。将储蓄存入传统银行帐户的一个弊端是,随着时间的推移所赚取的增长应课税。这项税收会对您储蓄的增长速度产生重大影响。因此,我们将讨论另一种类型的帐户,该帐户比RRSP具有税收优势和更大的灵活性。

当为任何目标留出资金时,免税储蓄账户(山东福利彩票双色球)是一个绝佳的选择。它可用于汽车或度假的短期储蓄,房屋的中期储蓄或长期储蓄,以补充或替代RRSP,以准备退休。它的规则比RRSP少得多,可灵活满足您的需求。 山东福利彩票双色球的好处是,帐户中所持有资金的任何增长都是免税的。相对于将其保存在传统的储蓄帐户中,这可以使您的储蓄增长更快。

传统的储蓄帐户也可以称为非注册帐户。 山东福利彩票双色球,RRSP和其他具有税收优惠的帐户已在加拿大政府注册。没有税收优惠的传统储蓄帐户未注册,因此称为非注册帐户。

图26 –该图表明,山东福利彩票双色球完全免除了增长税。由于增长是免税的,因此您的储蓄以更快的速度增长,从而为您的目标增加了资金。

两个流程图显示了传统储蓄帐户和山东福利彩票双色球之间的区别。

山东福利彩票双色球于2009年推出,面向年满18岁的加拿大人。 2009年的年度捐款限额为5,000美元,并且随着时间的推移有所增加。这一增长是为了解释通货膨胀,我们在 第五章 。截至2020年,年度捐款限额为6,000美元。当您年满18岁时,您将开始赚取供款空间,而任何未使用的空间会无限期结转。因此,截至2020年1月1日,1991年或更早出生的任何人如果未向山东福利彩票双色球存入资金,则其供款额为$ 69,500。

山东福利彩票双色球的好处

山东福利彩票双色球比RRSP更灵活。首先,从山东福利彩票双色球提款无需缴税。此外,您提取的金额会在下一个日历年加回到您的供款室。例如,如果您在山东福利彩票双色球中有30,000美元并提取了4,500美元,则可以不收取任何罚款或税款。在下一个日历年,除了新的年度限额外,您还将获得$ 4,500的可用供款额。

山东福利彩票双色球的显着好处是帐户投资的增长免税。在以前的展览中提到了这种好处,并通过以下两个示例描述了这种好处的程度。如果您将投资的增长存入传统的储蓄账户,通常会被征税。您需要支付的税额取决于增长的类型和您的收入,我们将在其中涵盖 第17章 。 山东福利彩票双色球的好处在于,您无需担心这些因素,因为无需纳税。

为了说明这种方法的价值,让我们考虑一个收入2%的传统银行帐户中的$ 20,000。第一年,该帐户赚取$ 400的利息,就像您的正常收入一样,该税也被征税。在任何给定的年份,税收可能看起来很小。但是,正如我们所见 第2章 ,您的复合增长率的微小变化会对储蓄的最终价值产生重大影响。长期而言尤其如此。

让我们继续为该利息赚取利息和纳税的过程(假设税率为30%)三十年。加上每年的利息税,这20,000美元的价值将增长为30,350美元。现在,如果将这20,000美元放入可以免税的山东福利彩票双色球帐户中,则该帐户将增加到36,230美元。

图27 –我们将使用图表26的流程,并着重研究每种情况下的沉积量和提取量。

两个流程图显示了使用山东福利彩票双色球而不是传统的储蓄帐户的税收优势。

为了比较两个帐户之间的增长差异,我们将从期末余额中减去初始的$ 20,000。使用传统帐户,总计可以赚取10,350美元,而使用山东福利彩票双色球可以赚取16,230美元。在最简单的比较中,假设回报率低且税率合理,山东福利彩票双色球的增长率将提高50%。由此可见,山东福利彩票双色球具有巨大的价值。但是,如果您还不确定,那么下一个示例将假定通过投资股票市场获得更高的回报。

为简单起见,下面的示例包括在传统帐户和山东福利彩票双色球中购买同一捆股票。再一次,我们将从20,000美元的押金开始。这次,我们将存入一个经纪帐户(用于投资股票,债券和交易所交易基金的标准帐户)以购买股票。

三十年后,年均增长率为7%,20,000美元的初始存款增长至152,250美元。 132,250美元的增长被视为资本收益。根据加拿大现行的税制,收益的一半会加到您的年收入中,并照常征税。假设税率为30%,则总共欠税19,840美元。如果在山东福利彩票双色球中进行相同的投资,则无需缴税。因此,您需要再增加$ 19,840来达成目标。

过度贡献

请务必注意山东福利彩票双色球的供款限额,以免存入过多的款项。将您所有的储蓄存入山东福利彩票双色球固然很好,但我们支付的税款对我们的国家有很多好处。在鼓励人们储蓄和收取常规税款之间,RRSP和山东福利彩票双色球等帐户之间一直保持着平衡。要管理此余额,无论您是否为帐户过度供款,都会受到罚款。当前对超额供款的罚款为每个日历月超额费用的1%。如果您的供款限额为20,000美元,而您的供款额为21,000美元,那么您每月欠10美元,直到错误得到纠正。

山东福利彩票双色球与RRSP

现在,我们介​​绍了两个储蓄帐户,可以帮助您长期储蓄退休。 RRSP和山东福利彩票双色球都对最大程度地提高您的个人财富很有帮助。现在可能出现的问题是哪个帐户更好用。该问题的确切答案需要您提供有关您的个人情况的信息,对未来的一些猜测以及一些计算。虽然一般来说无法提供确切的答案,但是有几个因素可以使您更好地了解哪个帐户适合您。

图28 –下表总结了山东福利彩票双色球和RRSP之间的主要异同。表格中的提款不包括HBP或LLP,它们遵循前面讨论的不同规则。

下表概述了山东福利彩票双色球和RRSP之间的主要异同。

差异:当您缴纳所得税时

我们将首先概述山东福利彩票双色球和RRSP之间的主要区别。 山东福利彩票双色球要求您在存入资金之前先对收入支付税款。 RRSP允许您在缴纳所得税之前存入资金,但它要求您在提款时缴纳税款。

图29 –我们可以看到,主要的区别在于您是在存入存款之前还是在提取款项之后要纳税。

两个流程图显示了山东福利彩票双色球和RRSP帐户之间的区别。

如果您希望退休时的税率比今天要低,那么优势就在于RRSP。例如,您可能会收到针对RRSP的30%存款的退税,而提款时仅需缴纳20%的税。在这种情况下,使用RRSP可以使您有10%的额外退休金。

图30 –如果您预留$ 7,000的收入并在20年内获得6%的增长,则以下流程显示上述情况。

两个流程图显示了使用山东福利彩票双色球或RRSP帐户时您的退休收入。

如果使用RRSP,并且退休时的税率较低,那么使用山东福利彩票双色球的收入将为18,000美元,而不是15,700美元。但是,由于历史上税率各不相同,因此无法保证您将在退休时支付多少。考虑到这一点,支持山东福利彩票双色球将为退休支出提供更多确定的金额。您将不必依赖未来的税率,因为您将预先支付所有费用。

差异:金钱的可及性

第二个考虑因素是每个帐户中的资金使用情况。如我们所见,山东福利彩票双色球允许您随时提取资金而无需支付任何罚款或税款。如果有供款室,您甚至可以在之后立即重新存放。如果没有,您将可以在以后的任何日历年重新存款。另一方面,RRSP的撤回规则更为严格。限制取款是好事还是坏事取决于您。如果您可以抵制在山东福利彩票双色球上花钱直到达到目标的诱惑,那么灵活性就很棒。但是,如果您希望知道自己的钱花得更难,那么RRSP就有优势。

差异:其他注意事项

其他一些考虑因素包括利用HBP或LLP或弄清您的退休收入如何影响政府养老金支付。某些退休金收入提供给低收入退休人员。如果您由于从RRSP或RRIF提款而退休时收入很高,那么您从政府获得的收入可能会减少。

总体主题是,山东福利彩票双色球可为您退休时提供最大的灵活性和确定性。同时,RRSP提供了一些独特的功能,可以在某些情况下增加您所拥有的数量。一种方法是从山东福利彩票双色球开始。随着时间的流逝,如果您的情况需要这样做-如果您发现自己要缴纳高税率或者可以使用HBP或LLP-您可以从山东福利彩票双色球中提取资金并将其转移到RRSP。

最后的想法

无论您从哪个帐户开始,如果达到供款限额,下一步就是将注意力转移到另一个帐户。如果您发现自己处在这种情况下,则可以做得很好,可以为自己的退休做好准备。对山东福利彩票双色球和/或RRSP的稳定贡献将帮助您实现储蓄目标。这也将确保您为今天的收入而付出的辛勤工作将在未来获得丰厚的回报。将这些帐户添加到您的财务计划中,就像在雪人中添加了一条小树枝和一顶黑色礼帽。

重要要点

  • 使用山东福利彩票双色球,可以减少税款并为任何目标赚更多的钱。

  • 从山东福利彩票双色球开始以节省退休金,直到您确定RRSP是否适合您的需求。

  • 监控您的供款限额,以避免支付不必要的费用。

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