附录:退休储蓄多少

退休储蓄的经验法则是拨出您收入的10%。但是,这取决于一长串输入,包括:

  • 您目前的年龄

  • 现有的任何节省

  • 当你希望退休时

  • 高风险投资带来的舒适度

例如,如果您打算在65岁退休,那么您需要节省的收入要比您要在50岁退休的收入少。尽管您需要节省多少的答案有所不同,但这将有助于了解基本情况,然后我们可以从那里继续。

退休储蓄计划样本

我们将从列出奥利维亚(Olivia)的假设列表开始,他是25岁的卡尔加里人。

  • 二十五岁

  • 没有现有的退休储蓄

  • 计划退休年龄为65岁

  • 适应高风险的投资

通过这些假设以及其他一些假设,我们可以确定Olivia每年需要留出多少退休金。

首先,我们需要预测奥利维亚(Olivia)在她的职业生涯中将赚多少,以了解节省10%会带来什么。奥利维亚(Olivia)希望通过参加在线课程和扩大技能来在未来十年内每年增加4%的收入。在她的职业生涯的剩余时间里,她希望自己的工资随着通货膨胀率的2%而增加。

展品47 –在25岁到65岁之间,Olivia的收入从40,000美元增加到105,000美元。

图表显示Olivia的收入随着年龄的增长而逐渐增加。

节省10%

如果奥利维亚(Olivia)每年留出其收入的10%,她在退休前将总共294,100美元存入她的储蓄帐户。除了预留的资金外,Olivia还可以投资自己的积蓄来帮助他们成长。奥利维亚(Olivia)的时限很长,对风险较高的投资感到满意。因此,我们假设她首先是高风险投资,然后逐渐转向更多低风险投资。

展品48 –通过投资,Olivia可以积累$ 790,200的退休金。她开始获得了7%的年平均增长率,随着转向低风险投资,该增长率逐渐降至4%。

该图显示了奥利维亚(Olivia)到65岁时其退休储蓄的增长越来越快。

储蓄与收入相比

除了节省10%的经验法则外,您还可以查看与当前收入相比的总节省额。以奥利维亚为例,我们可以将她的储蓄除以每个年龄段的收入,以查看她的积蓄。

展品49 –下表显示了奥利维亚从25岁到65岁的储蓄年限。

表格将奥利维亚(Olivia)的退休储蓄与一段时间内的收入进行了比较。

展览50 – Olivia的情况可以简化为下表,以用作一般基准。

该表提供了一个基准,可以将您的退休储蓄与一段时间内的收入进行比较。

为什么要存退休金

储蓄退休很重要,这样您就不必在停止工作时就改变自己的生活方式。例如,如果您每年花费60,000美元,而工作却没有积蓄,您将需要大幅削减开支。您可能会从政府计划中获得一些收入。其中包括针对大多数加拿大人的加拿大退休金计划(CPP)和老年保障(OAS)。低收入人士也可能会收到保证收入补助金(GIS)。但是,这种收入很少足以靠自己维持生活。因此,您退休时需要节省开支,以便可以继续在适当的水平上消费。出差,探亲和维护您的房屋都可能需要使用现有的储蓄。

为了演示其工作原理,我们将继续讨论Olivia的情况。正如我们在上面看到的那样,在节省10%的费用之前,Olivia退休前总计达到790,200美元。退休后,她将需要使用这些储蓄和政府退休金收入来支付支出。由于她的一些钱将用于工作的储蓄和费用,因此她预计退休后的费用会减少。例如,她将不再需要存钱以退休或上班通勤。通过降低成本和政府退休金,奥利维亚(Olivia)预计第一年她自己的储蓄就需要$ 43,000。为简单起见,我们假设退休之前一直如此,每年随着通货膨胀而增加。

展品51 –如果奥利维亚(Olivia)退休时的储蓄增长3.5%,那么她在八十七岁时就用光了积蓄。

该图显示了奥利维亚的储蓄在87岁时下降到零。

图52 –将工作和退休时间结合起来可以显示出储蓄如何随着时间的推移提供一致的生活方式。

该图表显示了奥利维亚的退休储蓄增加到65岁,然后在87岁时下降到零。

其他注意事项

奥利维亚(Olivia)的情况很简单,它依赖于可能不成立的假设。如果她的投资回报低于计划,她可能会更早用完钱。她可能还想考虑其他因素,包括:

  • 她的房屋价值如何用于退休

  • 她的预期寿命

  • 如果需要,她可以减少多少支出

为了大致了解这些因素以及其他因素如何影响您的退休计划,我们来回顾一下几种情况。

展品53 –如果奥利维亚(Olivia)的投资收益率较低,那么她80岁的储蓄就可能用光了。

该图表显示了奥利维亚的退休储蓄增加到65岁,然后在80岁时下降到零。

图54 如果她希望活到92岁,则需要节省收入的12%,而不是10%。

该图表显示了Olivia的退休储蓄增加直到65岁,然后在92岁下降到零。

最后的想法

根据经验法则可以节省10%的退休收入,这是一个不错的开始,但我们发现每种情况都是独一无二的。正如我们在 第六章,为未来储蓄可让您维持自己一生的生活水平。如果可以的话,早点保存将为您提供一个很好的开端。正如我们所见 第2章 在丹尼尔(Daniel)和克雷格(Craig)的帮助下,复合回报是帮助您实现目标的最有用的工具。如果您的开始时间比自己喜欢的时间晚,那么这不成问题,那么您现在比昨天领先。如果您的雇主提供的退休计划与相应的供款相匹配,请尽快注册。否则,请打开TFSA或RRSP并开始进行定期的自动存款。您会惊讶于稳定缴款的累加速度。

重要要点

  • 如果您要提早开始,可以节省收入的10%用于退休,而如果等着开始,可以节省更多。

  • 力争使您的储蓄收入增加四倍,达到四十倍,收入增加六十五倍,达到八倍。

  • 知道要退休的时间及其涉及的内容后,就可以相应地调整这些金额。

该博客是最近自行出版的《雪人个人理财指南》的副本,该书可供购买 这里.