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从哪里开始你的钱:当前的财务状况

上周我们开始回答“我在哪里开始的问题?”谈到金钱。有很多方法可以回答这个问题,所以我们会把它分成三个帖子:

  1. 主要生活事件

  2. 您当前的财务状况(这篇文章)

  3. 您的金钱目标和财务行为

尽管 高级清单 很有帮助,我想为您的独特情节提供额外的想法。通过结合相关的生活事件,您当前的财务状况和金融行为,我希望这个系列能够帮助解决“我在哪里开始?”如果您不确定一个想法是否适用于您的独特情况,您可以随时适用 与金融计划者说话 获得更量定制的建议列表。

您的财务状况

在考虑您的财务状况时,我们将看四个主要数字:

  • 你赚的(收入)

  • 你花了什么(费用)

  • 你拥有什么(资产)

  • 你欠的(负债)

结合您的赚取和您花费的内容提供了持续的现金流。这代表了多么货币正在经常进入或离开银行账户。所有开支后,您保留的金额是确定您的财务状况最重要的因素之一。

从你拥有的东西中获取你所欠的东西,提供你的净值。这代表了如果您销售所有内容并偿还所有债务,则表示您拥有的总现金。虽然你的净值可能会波动,但目标是逐步建立自己的同时尽量减少你所欠的东西。

你赚的(收入)

有关您的钱有不同的机会,具体取决于您的赚多少钱。例如,个人和家庭的收入较低的特定税收优惠。此外,如果您的收入超过一定的门槛,则一些财务计划策略仅适用。结果,我们将看三个收入水平以及每个人的考虑:

  1. 低收入 (<$40,000)

    虽然加拿大的收入不平等最近开始改善,但仍然存在广泛的鸿沟。一旦您的收入高于您正在进行的开支,您可以投入多余的并逐渐增长您的净值和投资收入。如果您的收入仅涵盖您的费用,这将更加困难。在加拿大,我们幸运有几个政府支持的系统,以帮助减少低收入人员和家庭的压力。对这些计划的认识必须增加,以确保人们可以利用它们。

    • 如果您有孩子,他们可能有资格获得加拿大学习债券(CLB)。这是一个政府计划,提供高达2,000美元的帮助支付二级教育,无需您存款。要利用该计划,您需要打开一个 注册教育储蓄计划(RES)。 1至3名儿童的家庭收入47,630美元或更低的收入限定为2020年。如果您有额外的孩子,则 收入门槛 increases gradually.

    • 如果您正在接近退休,加拿大政府提供额外的付款,称为保证收入补充(GIS)。它可供符合以下标准的人提供:

    • 额外的税收优惠 对于低收入个人和家庭,包括:

      • 工作所得税福利(WITB),现在称加拿大工人受益(CWB)

      • GST / HST税收抵免

      • 省和领土信贷

    • 为了帮助增加收入,可能是通过培训计划扩展技能的选项或将现有技能作为自由工人提供。平台喜欢 Coursera.Udemy. 您可以完成课程并获得认证以扩展您当前的工作或新职业的技能。另一种选择是将现有技能集作为平台上的服务作为服务 Taskrabbit. 或者 FIVERR..

  2. 中等收入(〜70,000美元)

    作为中等收入的收入,您面临着一些更具挑战性的权衡决策。虽然,高收入收入往往很容易使用a 注册退休储蓄计划(RRSP) 帐户或低收入收入使用 免税储蓄账户(TFSA),在您的情况下不一定是一个明确的答案。也就是说,我发现中等收入者最常见的挑战是由选择而越来越多的选择,决定不做任何事情。往往会更好地开始一个选项并随着时间的推移学习。无论是选择都可能比一无所有更好。

    • 在您的收入水平,重要的是在享受生活和增加收入之间的正确平衡非常重要。有一个成长 创建侧面喧嚣的运动 增加每月赚取的金额。但是,当天只有这么多时间,和 停机时间可以是关键组件 健康和充实的生活。

    • 下周的目标和行为的帖子应帮助您在您提供的许多选项之间。此外,作为中等收入收入,您是大多数人的目标个人 最佳实践和拇指规则。它通常在您的收入水平两侧的极端情况下,其中一些想法崩溃了。

  3. 高收入 (>$100,000)

    高收入者最普遍的挑战之一是与他们周围的人保持诱惑,通常被称为“跟上Joneses。那些获得更高收入的人通常与获得高收入的其他人合作。挑战是当你赚100,000美元并试图跟上赚取20万美元或300,000美元的人。重要的是你 花在带给您最幸福的经验和物品,不是花费,因为你必须为了适应。与任何收入水平一样,花费少于你的收入是重要的,因为你保留的金额是重要的。

    • 为了帮助今天最大限度地减少您的所得税,您可以将资金存入其中 注册退休储蓄计划(RRSP)。任何押金都可以用于减少当前或未来年度的金额的收入。例如,如果您赚取120,000美元并将20,000美元存入RRSP,则您今年的应税收入仅为100,000美元。这将有助于限制您今天的税收,而您将在退休金退款时纳税。

    • 如果您耗尽RRSP贡献空间,或者您节省了较短的目标,您可以使用a 免税储蓄账户(TFSA) 投资你的钱。 TFSA中的任何增长都是无税收,允许您的资金增长比传统账户更快。

    • 如果您有合作伙伴或家属,保险是您财务计划的批评性考虑因素。如果您的生活方式(例如,抵押贷款,汽车费用,课外活动)取决于高收入,如果您在残疾或死亡导致的收入失去收入,您需要进行重大变化。

你花了什么(费用)

当我们覆盖着 早些时候的帖子,你可能会花钱在为你带来幸福的东西上花钱,帮助你过实现生活。今天平衡您的支出对未来支出进行平衡。今天牺牲你的生活质量追求最大可能的巢蛋,就像今天的一切一样糟糕,强迫你未来的自我来处理它。它是关于为自己提供一致的生活方式,这对您的优先事项有意义。

  1. 你赚的钱超过你的钱(积极现金流量)

    恭喜您在更昂贵的世界中保持支票的费用。凭借正现金流量,您可以通过以下步骤提高您的财务状况:

    • 如果你有 debt,经常被认为高于10%,这可能是最佳的起点。每月向最高利息贷款支付一部分收入,您将降低未来的利息成本,并让自己更加努力节省更多。

    • 如果您的雇主提供了一个 集团退休账户或养老金计划 您的每分钟都值得了解更多信息。一些雇主将为您的帐户提供存款,即等于您预留的50%甚至100%,直至限制。

    • 下一步是建立一个 储蓄账户可以在紧急情况下使用。根据您的收入如何以及您的费用如何灵活,众议议期是节省三到六个月的强制性费用。这包括住房,食品,合同和其他主要承诺。重要的是,账户可访问和盈利,以帮助它随着时间的推移而增长。

    • 一旦你到达这个阶段,就会在偿还任何剩余债务(例如,学生贷款,抵押)或投资退休等目标之间进行决定。这是我们将在我们看目标和行为的下一篇文章中帮助解决的棘手决定之一。对于偷偷摸摸的偷看,如果您更愿意确定,请偿还债务可能是理想的。但是,如果您的资金的主要目标是让您允许您旅行,那么为当前和未来的旅行储蓄储蓄可能是最好的方法。

  2. 你赚的少于你花费(负现金流量)

    我最近写了一个 婴儿潮一员& Echo 这概述了降低费用并增加收入的方法。随着加拿大的生活成本增加(例如,教育,住房,食物,托儿)和工资仍然相当平坦,省势变得更加困难。

    • 支出比你赚的最重要的步骤之一是 先付钱给自己。通过建立自动转移,将您的资金移动到储蓄账户,因为它收到了,您将把钱放在视线之外。人们经常相信他们不能这样做,因为他们今天需要现金。但是,通常情况是,您的支出习惯随着时间的推移而增加,正是恰好赚取的金额。这么多加拿大人每年都在持续的基础上恰当地花费的巧合是不可能的。我们要么非常善于找到与我们强制性支出水平相匹配的职业,否则我们会增加我们的花费时间,以匹配我们的赚取。

    • 我推荐帮助达到最高标准的生活水平,我推荐 创建预算。这涉及三个步骤:

      • 计算税后赚取多少钱和储蓄

      • 列出您最重要的费用(以优先级为您提供最重要的费用)

      • 从步骤1获取您的资金,然后向下移动在第2步中创建的列表,将您的资金分配给最高优先级项目

    • 很多人都陷入了 潜意识的惯例 在经验和物品上花钱,这些物品并没有像其他购买那样带来幸福的物品。重要的是要问您是否在晚餐上花钱,旅行或其他物品,因为这是您的优先事项,或者因为您觉得义务或社会压力有义务。

你拥有什么(资产)

您拥有的价值可能是您居住的房地产,储蓄账户,退休投资等等。资产水平以及是否将被视为发展,成立或重大取决于您的年龄。然而,我尽我所能确定一般门槛和需要考虑的事情,无论你的年龄如何。

  1. 发展资产水平(<$50,000)

    在建筑节省的初期,人们经常专注于投资并试图最大化他们的回报。他们看到早期开始和赚取高回报的图表可以让他们成功,专注于他们的投资。虽然开始早期和投资于您的早年很重要 重点应该提高收入和您节省的金额.

  2. 建立资产水平(〜200,000美元)

    在您建立资产时,重要的是要考虑您支付的费用。这可能包括 对您的投资账户的费用 或在财产交易上的佣金。人们经常在试图省钱时看看小费。虽然这有助于,您通常可以通过保存一两项重大费用具有相同的影响。网站喜欢 Purplebricks. 可以帮助您在销售房屋时节省佣金费用。此外,新产品如 Robo-Advisors. 在支付较低的费用时可以轻松管理您的投资。

  3. 重要资产水平(>$750,000)

    在这个级别,在学习更多关于您的资金或与专业人士合作的更多价值。阅读有关不同的投资选择,税收和心理学将在投资时提供出色的回报。或者,与优质的会计师,金融计划者或投资顾问合作,可以帮助您降低税收,适当投入并管理您的金钱行为。

    • 将您的资金传播到广泛的投资中,包括公司的拥有股份,向企业贷款,向各国政府提供贷款,最大限度地减少损失的风险。多样化您的投资在任何级别的资产中都很重要。然而,随着潜在的损失增长,它变得更加相关。

    • 在最糟糕的情况下,如果你要消失,你的遗产就会变得更加复杂,而且昂贵。为了最大限度地减少对继承人的影响,您可以为您的账户设置一个旨意和名称受益人。

    • 此外,上述投资风险,保险和欺诈的主题仍然相关。

你欠的(负债)

在某些情况下,借贷可以非常有用。如果您要上学或购买房屋,借款可以帮助您从您的生活中早些时候购买购买和更长的时间。无论您为什么借用,重要的是要记住,当您偿还贷款时,您今天的支出将在未来换取消费。随着时间的推移平衡您的生活质量,您可能需要偶尔借用。然而,你借来的越多,你的未来生活方式就越越高。

  1. 无债务

    恭喜!不向别人的银行账户支付兴趣,您将有更多的资金可供您的目标。

  2. 可管理的债务水平

    “良好的债务”允许您投资于长期偿还的东西,允许您建立您的资产和净值。它应该理想地收取合理的利率(目前2%至7%),以确保您的付款主要用于偿还贷款而不是支付利息。

  3. debt

    如果您目前在信用卡或发薪日贷款上借钱,请支付余额是您所能的最佳投资之一。如果您可以最大限度地减少您的费用或查找侧收入,直到您支付偏见,您将处于更好的财务状况。在利率为3,000美元的信用卡余额(加拿大标准率),您每年支付600美元。一旦您偿还贷款,利息的储蓄可用于偿还其他债务或开始挽救未来目标。

  4. 重大债务水平

    说原来比避免债务更容易。现实是,加拿大的家庭借贷继续袭击历史新高。学生贷款,抵押贷款和个人贷款都被用来帮助支付购买。由于高等教育成本和房价,有时这是不必要的。由于历史上低利率,有时候它的方便。无论您可能拥有的任何债务的源泉,如果您要偿还,有两种常见的方法。

    • 取决于您是否通过支付最少的利息或降低您拥有的贷款人数而导致的。 支付债务的两种主要方法.

      • 第一种方法是首先关注您的高利息贷款

      • 第二种方法是首先关注您的小余额贷款

      无论哪种方式,关键是至少支付所有贷款所需的最低要求,并尽可能多地支付额外的付款,以最高利率或最低余额贷款。

    • 无论您在上面采取哪种方法,另一种选择是改解您的一些或所有债务。这涉及找到收取比您目前支付的利率较低的贷款。如果您有信用卡债务收取20%的利息,值得一看到您是否可以找到另一项贷款。您可以以较低的价格从银行或数字贷方获得个人贷款。如果您借用并偿还信用卡,您将更容易地偿还新贷款。重要的是要确保新贷款的速度较低,而不是可能增加的临时提议。

    • 如果你处于欠你无法偿还的钱的位置,请尽一切努力解决这种情况。直接联系您的贷款人,锻炼身体的还款计划,或联系备用公司,以了解改进债务。如果需要,可以和一个说话 许可受托人 更详细地讨论您的情况和选择。

结束语

这篇文章可以与之相结合 上周在主要生活中的帖子下周的目标和行为的帖子 帮助您决定从您的资金开始的地方。虽然我们在这篇文章中涵盖了很多主题,但它们都落入了三个桶中的一个:

  1. 为未来省钱

  2. 把你的储蓄付诸工作

  3. 保护自己免受意想不到的

虽然您可能已经删除了与您相关的部分的这篇文章(分解内容的主要目的),但我鼓励您以后返回和阅读其余部分。通过在那里了解个人金融主题,您将准备好随着你的生活形势发生变化,您将能够在不同的情况下帮助别人。