从哪里开始赚钱:当前的财务状况

 
 

上周,当涉及到金钱时,我们开始回答“我从哪里开始?”这个问题。有很多方法可以回答这个问题,因此我们将其分为三篇文章:

  1. 重大人生事件

  2. 您当前的财务状况(此职位)

  3. 您的金钱目标和财务状况

高级清单 很有帮助,我想针对您的特殊情况提供其他建议。希望通过结合相关的生活事件,当前的财务状况和财务状况,希望本系列文章可以解决“我从哪里开始?”的问题。如果您不确定某个想法是否适用于您的独特情况, 与理财师交谈 以获得更定制的建议列表。

您的财务状况

考虑您的财务状况时,我们将查看以下四个主要数字:

  • 您的收入(收入)

  • 您花了多少(费用)

  • 您所拥有的(资产)

  • 您欠的(负债)

将您的收入和支出相结合,可以提供持续的现金流。这代表有多少钱定期进出您的银行帐户。扣除所有费用后,您保留的金额是确定财务状况的最重要因素之一。

将您所欠的总金额减去您所拥有的净资产即可提供您的净资产。这表示如果您出售了所有商品并还清了所有债务,您将拥有的现金总额。尽管您的净资产可能会波动,但目标是逐步建立自己的资产,同时将所欠债务降至最低。

您的收入(收入)

您的赚钱机会不同,具体取决于您的收入。例如,对于较低收入的个人和家庭有特定的税收优惠。此外,某些财务计划策略仅在您的收入高于特定阈值时才适用。因此,我们将研究三个收入水平以及每个收入水平的考虑因素:

  1. 低收入 (<$40,000)

    尽管加拿大的收入不平等状况最近有所改善,但仍然存在很大的分歧。一旦您的收入高于日常费用,您就可以投资多余的资金,并逐渐增加您的净资产和投资收入。如果您的收入仅能负担您的费用,这将更加困难。在加拿大,我们很幸运地建立了一些政府支持的系统,以帮助减轻对低收入个人和家庭的压力。必须提高对这些程序的认识,以确保人们可以利用它们。

    • 如果您有孩子,他们可能有资格获得加拿大学习保证金(CLB)。这是一项政府计划,最多可提供2,000美元,以帮助您支付专上教育的费用,而无需您存钱。要使用该程序,您需要打开一个 注册教育储蓄计划(RESP)。从2020年起,有1-3个收入在$ 47,630或以下的孩子的家庭就符合资格。如果您还有其他孩子, 收入门槛 逐渐增加。

    • 如果您即将退休,则加拿大政府会提供额外的付款,称为保证收入补助金(GIS)。满足以下条件的人可以使用:

    • 额外的税收优惠 适用于低收入个人和家庭,包括:

      • 工作所得税福利(WITB),现称为加拿大工人福利(CWB)

      • GST / HST税收抵免

      • 省和地区信用

    • 为了帮助您增加收入,可以选择通过培训计划来扩展技能或提供自由职业者现有的技能。使用类似的平台 Coursera 乌迪米 您可以完成课程并获得认证,以扩展您当前工作或新职业的技能。另一种选择是在以下平台上出售现有技能集即服务 任务兔子 要么 Fiverr .

  2. 中等收入(〜$ 70,000)

    作为中等收入者,您将面临一些更具挑战性的权衡决策。鉴于,高收入者通常很容易使用 注册退休储蓄计划(RRSP) 帐户或低收入者使用 免税储蓄账户(TFSA),您的情况不一定有明确的答案。就是说,我发现对于中等收入者来说,最普遍的挑战是选择不堪重负,决定不做任何事情。通常最好先选择一种方法,然后逐步学习。任何选择都可能比什么都不做要好。

    • 在您的收入水平上,重要的是要在享受生活和增加收入之间找到适当的平衡。越来越多 产生侧摆的动作 增加您每月赚取的金额。但是,一天只有很多时间, 停机可能是关键因素 健康而充实的生活。

    • 下周有关目标和行为的帖子应该可以帮助您在许多可用选项之间做出选择。此外,作为中等收入者,您是大多数人的目标人群 最佳做法和经验法则。在极端情况下,您收入水平的任何一方往往都会遭到破坏。

  3. 高收入 (>$100,000)

    高收入者面临的最普遍挑战之一是与周围人群保持同步的诱惑,通常被称为“跟上琼斯。’那些收入较高的人经常与其他收入较高的人一起工作并与之交往。挑战是当您赚到100,000美元并试图跟上收入200,000或300,000美元的人们时。重要的是 花费在带给您最大幸福的体验和物品上,而不是支出,因为您必须适应。与任何收入水平一样,支出少于收入很重要,因为保留的金额至关重要。

    • 为了最大程度地减少您今天的所得税,您可以将资金存入 注册退休储蓄计划(RRSP)。在RRSP中存入的任何款项都可用于在当前年度或未来年度将您的收入减少该金额。例如,如果您赚取$ 120,000并将$ 20,000存入RRSP,则该年度的应税收入仅为$ 100,000。这将有助于限制您今天的税金,而取而代之的是您在退休时提取税款。

    • 如果您用完了RRSP供款室,或者为短期目标而储蓄,则可以使用 免税储蓄账户(TFSA) 投资你的钱。 TFSA的任何增长都是免税的,这使您的资金增长速度比传统帐户快得多。

    • 如果您有合伙人或家属,保险是财务计划中至关重要的考虑因素。如果您的生活方式(例如抵押,汽车开支,课外活动)依赖于高收入,那么如果您由于残疾或死亡而失去收入,则需要进行重大改变。

您花了多少(费用)

正如我们在 较早的帖子 ,您可能会花钱购买能够带来幸福并帮助您过充实生活的事物。在今天的支出和将来的支出之间取得平衡非常重要。追求最大的窝蛋牺牲今天的生活质量,与今天花费一切并强迫未来的自我应对一样,同样糟糕。这是要为自己提供始终如一的生活方式,这对于您的优先事项是有意义的。

  1. 您的收入超过支出(正现金流)

    祝贺您在一个更加昂贵的世界中控制成本。有了正现金流量,您可以按照以下步骤改善财务状况:

    • 如果你有 高息债务,通常被认为高于10%,这可能是最好的起点。通过每月将收入的一部分支付给最高利息的贷款,您将减少未来的利息成本,并让自己节省更多。

    • 如果您的雇主提供了 团体退休帐户或退休金计划 花费每一分钟的时间来了解有关它的更多信息。一些雇主会向您的帐户提供相当于您预留的金额的50%甚至100%的存款,最高限额。

    • 下一步是建立一个 可以在紧急情况下使用的储蓄帐户。根据收入的保障程度和费用的灵活程度,通常可以节省三到六个月的强制性费用。这包括住房,食品,合同和其他主要承诺。务必要能够访问该帐户并获得利息,以帮助其随着时间的推移而增长。

    • 进入此阶段后,您需要决定是否还清所有剩余债务(例如,学生贷款,抵押贷款)或投资于未来的目标,例如退休。这是我们在研究目标和行为时将在下一篇文章中帮助解决的棘手决定之一。对于偷偷摸摸的人,如果您希望确定性,那么偿还债务可能是理想的选择。但是,如果您的主要目的是为了旅行,那么为当前和将来的旅行节省一些钱可能是最好的方法。

  2. 您的收入少于支出(负现金流量)

    我最近写了一个 Boomer的帖子& Echo 概述了降低费用和增加收入的方法。随着加拿大生活成本的增加(例如,教育,住房,食物,育儿)和工资保持相当稳定,为将来的储蓄变得越来越困难。

    • 花费少于收入的最重要步骤之一是 先付钱。通过设置自动转帐功能,可以在收到款项后立即将其转移到储蓄帐户中,这使您不费吹灰之力。人们通常认为他们无法做到这一点,因为他们今天需要现金。但是,通常情况下,您的消费习惯会随着时间的流逝而增加,恰恰是您所赚取的金额。如此偶然的情况是,如此多的加拿大人持续不断地每年准确地花费他们的收入。我们要么非常擅长寻找与强制性支出水平相符的职业,要么随着时间的推移增加支出以匹配我们的收入。

    • 为了帮助您用剩余的支出达到最高的生活水平,我建议 制定预算。这涉及三个步骤:

      • 计算扣除税款和储蓄后您能赚多少钱

      • 按优先顺序列出您最重要的支出(为您带来最大价值的支出)

      • 从步骤1中提取资金,然后向下移动在步骤2中创建的列表,将您的资金分配给优先级最高的项目

    • 许多人陷入 潜意识的例程 将他们的钱花在无法给他们带来其他购买所能获得的幸福的体验和物品上。重要的是要问问您是否在用餐,旅行或其他物品上花钱,因为这是您的优先事项,或者是您出于日常或社会压力而感到自己有义务。

您所拥有的(资产)

您所拥有资产的价值可能是您所居住的房地产,储蓄账户,退休投资等等。资产的水平以及是否将其视为发展中的,确定的或重要的资产在很大程度上取决于您的年龄。但是,无论您的年龄如何,我都会尽力确定一般的门槛以及每个门槛要考虑的事项。

  1. 发展资产水平(<$50,000)

    在积累积蓄的最初几年,人们经常专注于投资并试图获得最大的回报。他们看到了如何尽早开始并获得高回报的图表,这些图表可以帮助他们成功建立并专注于他们的投资。尽管尽早开始并在您的早年进行投资很重要,但您的 重点应该放在增加收入和节省的金额上.

  2. 现有资产水平(约200,000美元)

    建立资产时,请务必考虑要支付的费用。这可能包括 投资账户费用 或房地产交易佣金。人们在试图省钱时常常希望摆脱小额支出。虽然这样做有帮助,但通常可以通过节省一两个主要费用来产生相同的影响。像这样的网站 紫砖 可以帮助您节省出售房屋时的佣金成本。此外,新产品还包括 机器人顾问 轻松管理您的投资,同时支付较低的费用。

  3. 重大资产水平(>$750,000)

    在此级别上,了解更多有关您的金钱或与专业人员合作具有相当大的价值。阅读有关不同的投资选择,税收和心理的信息,可以按时提供出色的回报。或者,与质量会计师,财务规划师或投资顾问合作可能会帮助您降低税率,适当地投资您的资金并管理您的资金行为。

    • 将您的资金分散到广泛的投资中,包括拥有公司股份,对企业的贷款,对政府的贷款等,可以最大程度地降低损失风险。在任何资产级别上,分散投资都非常重要。但是,随着潜在损失的增加,它变得更加重要。

    • 在最坏的情况下,如果您过世了,那么拥有的财产越多,财产就会变得更加复杂和昂贵。为了最大程度地减少对继承人的影响,您可以为自己的帐户设置遗嘱并指定受益人。

    • 此外,上述投资风险,保险和欺诈的主题仍然具有现实意义。

您欠的(负债)

在某些情况下借钱可能非常有用。如果您要去上学或购买房屋,借钱可以帮助您从生命的早期和更长的时期内受益。不管您为什么借款,请务必记住您今天在花钱,以换取将来在偿还贷款时花更少的钱。为了平衡您的生活质量,您可能需要偶尔借钱。但是,您借的越多,就越有可能大大降低您的未来生活方式。

  1. 无债务

    恭喜你!通过不向他人的银行帐户支付利息,您将有更多资金可用于实现目标。

  2. 可控债务水平

    “良好的债务”使您可以投资长远来看有望获得回报的资产,从而可以建立自己的资产和净资产。理想情况下,它应该收取合理的利率(目前为2%到7%),以确保您的付款主要用于偿还贷款而不是支付利息。

  3. 高息债务

    如果您目前正在通过信用卡或发薪日贷款来借款,则还清余额是您可以进行的最佳投资之一。如果您可以最大程度地减少支出或在获得还款之前找到其他收入,那么您的财务状况会好得多。如果使用$ 3,000的信用卡余额(利率为20%(加拿大的标准利率)),则您每年仅需支付$ 600的利息。偿还贷款后,利息节省就可以用来偿还其他债务或开始为实现未来目标而存钱。

  4. 重大债务水平

    要避免债务,说起来容易做起来难。现实情况是,加拿大的家庭借贷继续创历史新高。学生贷款,抵押贷款和个人贷款都被用来帮助支付购买款项。有时由于更高的教育成本和房价,这是不必要的。有时候,由于历史上的低利率,它不方便使用。无论您可能欠债的来源是什么,如果您想还清债务,都有两种常见的方法。

    • 根据您是通过支付最少的利息还是减少贷款的数量来激励自己, 偿还债务的两种主要方法.

      • 第一种方法是先关注您的高息贷款

      • 第二种方法是先关注小额贷款

      无论哪种方式,关键都是要至少偿还所有贷款的最低要求,并尽可能多地额外支付最高利率或最低余额的贷款。

    • 无论您采用哪种方法,另一种选择都是为您的部分或全部债务再融资。这涉及找到一笔利率低于您当前所付利率的贷款。如果您的信用卡债务收取20%的利息,那么值得一看的是,您是否可以找到另一笔贷款。您也许可以以较低的利率从银行或数字贷方获得个人贷款。如果您借用并还清了信用卡,则可以更轻松地还清新的贷款。重要的是要确保新贷款的利率较低,而不是暂时增加的临时报价。

    • 如果您处于欠款无法偿还的状态,请竭尽所能来解决这种情况。直接与您的贷方联系以制定适用于所有人的还款计划,或者与其他公司联系以了解有关债务再融资的信息。如果需要,您可以与 持牌受托人 详细讨论您的情况和选项。

结束语

该帖子可以与 上周关于重大生活事件的帖子下周关于目标和行为的帖子 帮助您决定从哪里开始赚钱。尽管本文涵盖了很多主题,但它们都属于以下三个类别之一:

  1. 为未来省钱

  2. 发挥您的积蓄

  3. 保护自己免受意外

尽管您可能在本节中浏览了与您相关的部分(分解内容的主要意图),但我还是建议您稍后再阅读其余部分。通过了解一下个人理财主题,您可以随时应对生活状况的变化,并能够在不同情况下为他人提供帮助。