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TFSA与RRSP退休储蓄

虽然我在深入介绍了这个主题 雪人个人融资指南, 我想提供一个新的类比,以帮助人们导航这个问题。如果你有20分钟,我会鼓励你看看涵盖的两章 注册退休储蓄计划(RRSP) 免税储蓄账户(TFSA) 全面概述和权衡讨论。如果您想要使用简单的类比更快地阅读,请继续下面。

去购物投资

当您进入超市时,您经常会决定是否获得购物车或篮子。您的选择可能依赖于:

  • 您的杂货名单是多长时间

  • 你需要多快到回家

  • 商店是多么忙碌,更多

虽然每个人都有略有不同的目的,但你往往不能出错。例如,它只是在极端情况下,为公司购物烧烤或需要在5分钟内离开商店,那里会有明确的胜利者。

选择TFSA和RRSP之间的退休储蓄令人惊讶地与众不同。每个帐户允许您购买相同类型的投资,以便为未来增加您的资金。然而,它们与您的需求可能比其他人更好。您需要考虑的代表:

  • 您目前的收入是多少

  • 您未来的收入可能是多少

  • 您的偏好,行为和更多

TFSA和RRSP的摘要

TFSA和RRSP都是您可以打开同样的方式打开CHEQUING或储蓄账户的帐户。他们都允许您购买投资(例如, 股票 , 债券,保证投资证书(GICS), 交易交易资金(ETF),共同基金 和更多)。在账户中仍在账户中,您不会纳税。如果您有贡献室,您只能将钱存入到任何帐户中。

比较TFSA和RRSP

TFSA和RRSP之间的主要差异是您征税的何时以及多少。由于以下流程图演示,如果您将钱存入TFSA,您将在今天征收您的收入。但是,如果您将资金存入RRSP,则不会对该收入纳税,直到它稍后撤回(通常在退休)。

由于这种差异,无论是使用TFSA还是RRSP的决定通常会归结为您今天支付的多少税与您将来支付多少税金。

比较税率

如果您今天的税率与您将来的税率相同,那么TFSA和RRSP就与这一比较有关。作为下面的计算表明,您是否在今天或退休时支付20%的税款,您将最终满足相同的金额。在这种情况下,如果您今天从7,000美元的收入开始,那么在二十年内将最终获得18,000美元。这假设您在RRSP将来的TFSA或20%税收获得6%的回报,并支付20%的税款。

跨税率充实比较

下表概述了,每当您今天支付的税率就像将来的支付一样,那么有一个领带,而且账户将在最后提供相同的平衡。

如果您今天的税收高于您预期的,他们将来会在未来,然后RRSP获胜,如表的右上部分所示。但是,如果您预计您的税率将来增加,TFSA是首选。

其他考虑因素

虽然税率是一个重要的司机,但这不是唯一的考虑因素。对于在右上角或左下角发现的极端案例中的人来说,以下因素不太可能改变哪个账户最适合您。但是,如果您在“系列”线的边缘,我们的许多人都是,那么以下主题可能会影响您的决定。

加拿大儿童福利(CCB)和其他基于收入的政府福利

如果您目前正在收到基于您的收入水平的CCB或其他政府利益,RRSP可能会让您增加您收到的福利。通过为RRSP提供贡献,您将降低今年的应税收入,增加政府将为您提供福利的金额。例如,让我们考虑一个家庭,其中两个孩子赚到30,450美元至65,976美元的家庭。如果他们拨款1,000美元,则降低其应税收入,金额, 他们将在CCB付款中收到额外的135美元.

结果,如果您收到CCB,这应该将“绑在绑”行中将上面的“系列”线转移到左侧,使RRSP在更广泛的情况下首选。

*将在整个帖子的剩余部分中转移到桌面上是说明性的。通过制定RRSP贡献,您从CCB中受益的金额取决于您的收入和儿童人数。

OAS持有人

老年安全(OAS)是政府养老金支付给符合条件的退休人员。截至2020年,如果您收到OAS付款并获得超过79,054美元的收入,则需要将一部分OA偿还给政府。如果您希望退休的收入近于或高于折衷阈值,则可能首选对TFSA的贡献。为您的RRSP取出的每1000美元的收入, 您需要支付15%或150美元回到政府为OAS.

因此,如果您希望在今天的退休金获得OAS付款,并且预计您的收入在今天的美元中接近79,000美元,这应该将“系列”线路转移到右侧,使TFSA在更广泛的套装中首选病例。

偏爱确定性

TFSA与RRSP讨论的一个原因是如此挑战,是没有“正确”的答案。由于未来的税率和政府养老金计划不确定,甚至完成所有计算的所有计算,也不会保证您做出正确的选择。结果,应给予TFSA的一些优点。由于您现在支付税款,而TFSA提款目前没有影响政府养老金计划,您将有一个更简单的时间计划与TFSA退休。

自我控制

除了数学之外,有些行为考虑如何保存退休。对于某些人来说,RRSP的限制性质(即取款税和捐款室的损失)可以防止他们提前撤回资金。但是,上述表依赖于您将税收退款投入RRSP。如果您在TFSA中存入5,000美元或RRSP中的5,000美元,您将与TFSA更好。这是因为您不必在TFSA退休时纳税。对于两项账户相当,您也需要向RRSP提供税款。

美国人

如果你是A. 美国人 ,权衡可能更加简单。自从此以来 美国不认为TFSA是税收豁免账户,您可能最好使用RRSP。

美国扣缴税

如果您正在投资美国公司,最终和轻微的考虑是我们扣缴税。当你 收到股息 从美国公司在TFSA, 美国政府扣留了15%的税收 你没有收到的。但是,由于RRSP年多年前,美国和加拿大达成协议,如果股息向RRSP支付了美国,美国不会扣缴税款。因此,如果您正在直接投资美国股票或支付股息的ETF,您可能有利于RRSP所有其他平等。

把它整合在一起局面

使用上述表格和其他注意事项,您可以了解哪个帐户适合您。如果你仍然不确定,那没关系!这可能是因为你靠近'tie'线。虽然可能会令人沮丧,但没有明确的答案,这也意味着你不能出错。关键是尽快开始。您可以使用几种方法可以节省退休:

  1. 如果上面有一个明确的赢家,请打开该帐户类型并开始储存备份。

  2. 如果没有明确的赢家,你可以:

    • 暂时拆分两个帐户类型之间的贡献。

    • 从TFSA开始,如果您的情况拨打它,请稍后切换到RRSP。

结束语

既然你有一个有意义的账户对你有适合的意义,您可以了解有关您可以从以下帖子中存入和其他规则的更多信息: