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配偶RRSP是什么,何时使用它

拯救你的钱 注册退休储蓄计划(RRSP) 允许您避免今天收入缴纳税款。相反,您撤回金钱后稍后缴纳税款。配偶RRSP类似。但是,您的配偶仍可支付税款,而不是您稍后缴纳税款。

如果您的配偶支付比您的纳税率较低,配偶RRSP可以提供帮助。例如,如果您每年赚取85,000美元,您的伴侣赚取40,000美元,您将支付32%的税款,而您的伴侣将支付20%。如果您从RRSP提取10,000美元,您将支付3,200美元的税金。但是,如果您的伴侣撤回10,000美元,他们会支付2,000美元。 因此,您可以使用配偶RRSP节省1,200美元。

使用配偶RRSP时的规则

贡献室

您可以使用可用的RRSP贡献室存入配偶RRSP。为了说明,考虑一下詹妮弗和贾里德的已婚夫妇。詹妮弗每年赚85,000美元,贾里德赚了40,000美元。如果玛丽在贡献室有20,000美元,她可以为贾里德的配偶RRSP捐款10,000美元。这样,玛丽将避免在今天的10,000美元的收入上缴税,而Jared则会在提款中缴纳税款。

取款时机

为了在Jared的名字中征税,他必须在撤回钱前等三年。如果Jennifer在2020年将10,000美元存入配偶RRSP,Jared在2020,2021或2022年撤回金钱,那么Jennifer将需要在提款时支付税款。 Jared需要等到2023年或以后的撤回以他的名义征税。

何时使用配偶rrsp

配偶RRSP曾经更为常见,因为他们允许夫妻将他们的收入分开。而不是一个拥有大型退休账户的人,夫妻能够将常规RRSP和配偶RRSP之间的节省分开。但是,自2007年以来,这不再需要。您现在可以在与配偶退休的退休金中拆分养老金收入(例如,RRSP提款),而无需使用配偶RRSP。

虽然这限制了对配偶RRSP的需求,但仍有账户有益的情况。我们将审查以下三个例子:

  1. 如果您在退休之前经历了一年的低收入。

  2. 如果你想使用 家庭买家计划(HBP) 帮助购买你的第一个家。

  3. 如果您想在65岁之前退休和分割收入。

退休之前的收入低(用案例#1)

偶尔,您可能会发现一年的收入较低。也许你:

  • 正在回到学校。

  • 患有产假或亲子关系。

  • 处于职业发展中。

  • 已经开始了新的业务。

在这些情况下,从传统的RRSP或配偶RRSP撤回资金可能有意义。如果年内几乎没有收入,则RRSP的退出将使您留住大部分资金。为了说明,让我们考虑在4年内打算回到学校的情况,不要指望赚取完整的日历年收入。您可以将钱存入RRSP,或者您的配偶在通往您的学校的几年内可以将钱存入配偶RRSP。一旦你在学校,你就可以提取金钱来资助您的费用而不支付高税金。

请记住,在退出之前,您需要在最近的押金后等待三年。

购买你的第一个家(用案例#2)

如果您开始为您的第一个家提供保存,您可能会考虑使用RRSP帮助。如果您夫妇中有一个高收入者,那个人可能会对他们的RRSP和配偶RRSP提供贡献。这样,双方都可以通过购房者计划(HBP)提取35,000美元,提供高达70,000美元的下调。

早期退休(使用案例#3)

虽然政府使您在退休的配偶方面更容易将养老金收入分开,但在65岁之前,您无法执行此操作。因此,如果您想早点退休并从RRSP开始接收资金,您可能会受益来自配偶rrsp。

结束语

虽然配偶rrsps不太常见,但仍有仍有时间掌握的时代。配偶rrsps是另一个示例,显示税收系统在加拿大的复杂程度。这种并发症会导致数百万加拿大人每年都错过了可用的激励措施。你可以了解更多 最大限度地减少税收的方法 或与会计师合作 理财规划师 to help.

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