加拿大人的个人财务统计数据

 
 

在我们潜入之前,让我们重新审视我们过去所涉及的话题。重要的是要避免将自己与其他人进行比较是很重要的因为我们都如此不同。我们来自不同的背景,有不同的优先事项,在生活中有不同的机会。考虑到这一点,如果您目前在基准或阻止您继续您的道路,则以下统计数据并不意味着焦虑,如果您在别人身上。它旨在掌握其他人如何导航财务决策,所以你知道你不孤单地面对这些权衡。它还旨在提供您可以为您的思想添加的想法和参考资料。

保存

个人金融的核心支柱之一是为未来拯救一些钱。通过宣传您的终身时间,您可以提供更一致的生活水平。典型的目标是节省20%的收入,以便将来的目标,在退休,偿还债务和其他里程碑之间分裂。

储蓄率

正如我们从1961年以来的历史储蓄率“(下图),我们可以看到节省的金额随着时间的推移而变化。影响人们保存多少的几个因素包括:

  1. 能够拯救

    • 在经济衰退期间和立即,省钱可能是挑战,以便为未来省钱。由于失业或收入超过几年,您可能会受到挑战继续节省。

  2. 拯救的激励措施

    • 如果我们在储蓄率和利率上比较以下两条图,我们将看到保存金额与收到的奖励高度相关(即,利率)。

加拿大人拯救的过去二十年来一直挑战。我们经历了两次衰退,并且已经看到兴趣率急剧下降(因为我们很快就会讨论)。然而,现实仍然是,如果我们想要继续存在类似的生活方式,我们需要今天拯救一些收入.

1961年至2019年加拿大家庭储蓄率的图表。

来源:加拿大统计数据.

利率

如上所述,当20世纪80年代利率最高时,加拿大的储蓄率达到15%至20%。当他们被奖励这样做时,人们可以节省更多的感觉。但是,当利率低时,我们需要保存更多的反向直观。这是因为我们不能像我们的投资那么多,以便为我们做繁重的举重。

例如,如果您在1980年保存了1,000美元买了一个10年的债券支付15%的兴趣,您将在1990年获得4,000美元。如果您在2020年购买同一债券,则利率为1.5%,您将在2030年获得1,160美元。

加拿大10年政府债券收益率从1960年到2020年。

就业

一个稳定的工作与您的资格和优势相匹配,并支付公平工资可以帮助您拯救。当经济表现良好时,这最有可能发生,失业率低。当失业率上升时,人们会难以找到任何工作,更不用说他们的合适工作。因此,保持高水平的就业是一个关键考虑因素加拿大的央行.

失业

随着经济的提高和公司增加招聘,失业人员可以进入劳动力,从业就业人士可以将工作改为更合适的职位。这逐渐有助于增加工资,因为公司争夺合适的人才。因此,低失业率是作为员工讨价还价权的基本投入,并对工资增长放置上升压力。

加拿大统一失业率从1960年到2020年。

收入

以下两张表提供了加拿大不同家庭的中位收入数据。第一张表看起来中位数市场收入,这是从业收入,私人退休收入和投资收入等来源的回家。 65岁的年龄分离是指最高收入收入的年龄。

截至2018年加拿大的中位税前收入表,由家庭地位和年龄组织。

来源:加拿大统计数据.

上表不考虑税收和政府转移(例如,退休金付款)。一旦这些是考虑的,下表将介绍相同群体的中位余额收入。

加拿大中位数税收收入表2018年,由家庭地位和年龄组织。

来源:加拿大统计数据.

虽然这些中位数值提供了一些帮助,但在了解加拿大人可以花费和拯救多少帮助,而这些数字在地理,年龄,教育和更多的地理位置也会进一步不同。

投资

为未来节省至关重要,但它几乎不可能挽救每一美元,你会在退休时花在退休。如果您工作40年,并且可以退休30年,您需要节省〜50%的收入,以平滑您在此期间的支出而无需投资。相反,通过节省10%至20%的钱和适当投资它,您可以在整个退休期间建立巢蛋。

通货膨胀率

投资和赚取储蓄回报的一个关键原因是通货膨胀。每年在加拿大,购买的商品和服务的价格增加。在过去的20年中,这次发生的平均率为每年〜2%。在早期的时期,每年的价格可能会增加超过10%,如20世纪70年代和1980年代(下图)所示。不可预测的价格增加对经济不利。它难以计划和投资,并且有直接的成本不断更新价格,仅举几个挑战。因为这,保持通货膨胀持续约2%是加拿大央行的目标。

总之,投资可以帮助您获得储蓄的回报,以便当您不再有收入并希望花费更昂贵的商品和服务时,您可以。

1960年至2020年加拿大年度通胀率的图。

金融资产

为了帮助您节省未来的目标,您可以投资股票, 保证投资证书(GICS),债券, ETF,相互资金和更多。要尽量减少税收,您可以将您的资金存入税收优惠账户,如免税储蓄账户(TFSA), 注册退休储蓄计划(RRSP), 注册教育储蓄计划(RES)或者更多。下表概述了使用这些帐户类型以及存款帐户和雇主赞助养老金帮助加拿大人保存并投资未来。该表还包括每个的中位值。与整个帖子中的许多其他统计数据一样,这些值因地理,家庭类型,年龄和更多而异。

加拿大人所拥有的金融资产表2016年。

来源:加拿大统计数据.

借款

在某些情况下,借贷可以非常有用。如果您要上学或购买房屋,借款可以帮助您从您的生活中早些时候购买购买和更长的时间。也就是说,你借的越多,你可以在未来花费的时间越少,因为您支付兴趣并最终偿还贷款。

助学贷款

许多加拿大人借钱追求次级教育。在许多情况下,这是有道理的,因为教育是对自己的投资。您可能会培养关系,您可以进入就业市场的思维方式和艰难技能。这通常通过更高的薪水,更好的职业和更强程度的信心和自我认同来提供投资回报。

虽然投资往往是值得的,但考虑最小化和处理与购买相关的任何债务的方法仍然有价值。大约50%的追求后级教育的人有债务从学位中发出(下图)。

截至2015年的学生债务统计表。

来源:加拿大统计数据.

抵押债务

由于利率在过去的40年里(在这篇文章的第二个图表中概述),房价逐渐增加(因为我们将在住房的下一节中看到)。较低的利率允许人们在同时进行每月付款时取出较大的抵押贷款。例如,如果您能够在25年内向抵押贷款支付2,000美元,如果您的利率为6%或抵押贷款,则可以获得310,400美元的抵押贷款421,800美元,利率为3%。因此,我们已经看到了过去20年的抵押贷款债务增加是自然的。

下表显示了每个年龄范围的抵押贷款的中位数抵押贷款余额。年龄范围代表了最高收入的收入年龄。 1999年和2016年的数量反映在2016年 - 美元条款中,这意味着增加与通货膨胀无关。

截至2016年,38%的加拿大人有一个未偿还的抵押贷款,中位数余额为180,000美元。

中位数抵押贷款余额表在1999年和2016年横跨年龄范围。

来源:加拿大统计 - 表5.

家庭债务到一次性收入

学生债务,抵押和其他借款(例如,信用卡)的结合导致了加拿大可支配收入比例的历史上高的家庭债务。因为利率历史上很低,所以人们保持这种债务水平的成本目前可控。但是,如果利率上升,高债务的家庭可能难以偿还债务的利息,更不用说偿还原始贷款。因此,在您觉得必须之前开始偿还贷款至关重要。

1990年至2019年加拿大家庭债务对可支配收入的图表。

来源:加拿大统计数据.

住房

您对住房的决定可能对您的财务状况产生重大影响。大多数情况下,住房成本代表其支出的〜30%。此外,承诺(例如,抵押贷款)可以持续数十年。如果您购买属性,理想情况下应该是从知情位置和正确的原因。

房价

预期财产价值将继续增加无限期是危险的。以下图表显示了自20世纪70年代以来加拿大加拿大的真正住宅价格。已经调整了这些数字以消除通货膨胀的影响和索引到2010年。这意味着在1970年,当图表开始时,住宅价格占他们于2010年的40%。2019年,价格为140%他们在2010年。

正如您所看到的,过去已经有几个时期,房价不会在几十年中增加(超越通货膨胀)。价格在过去20年中,价格向上趋向于我们上面看到的抵押贷款余额增加。然而,由于我们处于历史上低利率,因此无法保证这种趋势将继续。

因此,在购买财产之前,如果价值减少,请考虑您会做些什么。如果您计划无限期地生活,您房屋的价格对您没有影响。但是,如果您在3年内购买并计划销售,如果价格下跌,它将有助于考虑您做什么。

截至2016年,加拿大家庭的61.7%拥有他们的家,中位数财产价值为349,000美元。

1970年至2020年加拿大的真正住宅价格图表。

对于加拿大人的大约三分之一,不拥有他们的家,而不是租金,重要的是要考虑支付租金与购买物业之间的权衡。支付租金提供根据需要移动的灵活性,并限制意外费用的风险(例如,新屋顶,新炉)。如果你付钱租金不到5%的财产价值(例如,在价值为480,000美元或以上的房产上不到200,000美元),如果您购买该物业,您可能会花费少于“不可恢复的成本”。结果,即使人们经常看租用作为“抛弃钱”,你可能能够通过租来增加你的净值而不是拥有。

通过所有所说的话,如果您租赁,可以知道在全国各地的租金如何进行租金。重要的是要记住,并非所有租金都以当前的市场汇率收费。例如,在多伦多,虽然一个两卧室公寓的新租赁列表为每月2500美元,但占领人口占用的平均租金〜1,600美元(下表)。这有助于回答问题,如人们如何居住在特定领域。不是每个人都支付相同的金额。有些城市有租金控制,有些物业可能有长期租赁协议。

这种知识很重要,因为它回到了我们的评论,每个人的情况都不同。如果您与同事的工作相同,赚取相同的金额,但三年后搬到了城市,您可能会在租金中得到更多。结果,您无法期望保存在其他领域的同时以相同的方式支出。

截至2019年加拿大主要城市的平均租金表。

来源:加拿大统计数据.

退休

个人融资中最重要的一项是在就业后的时间准备储蓄和生活方式。退休包括我们上面讨论的大部分内容,包括省钱以供以后,投资它并沿途做出健全的财务决策。除了所有这些活动外,一个关键问题是何时退休。正如我们看到的那样,由于提高预期寿命,人们在退休时花费的年数逐渐增加。这可以对您的财务和生活方式决策额外压力。

退休年龄

在大多数计算器和退休的例子中,假定的退休年龄为65。1927年,在加拿大获得政府养老金的年龄是70。符合资格年龄逐渐降低到1965年至1969年间65。在过去的50年期间,违约年龄仍然存在65年。然而,由于我们很快,加拿大的平均预期寿命大幅增加。这导致了在退休期间的数量较多,需要额外的节省。

在过去十年中,联邦政府在政策上来回走回,以增加政府养老金的退休年龄。 2019年4月,加拿大的精算师协会(CIA)发布了一个宣布建议加拿大从65到67增加退休年龄.

从下面的图表中可以看出,中位数退休年龄在略微上升趋势,就业类型之间具有显着差异。

从2009年到2019年的加拿大人中位数退休年龄为公共部门,私营部门和自雇人士的图表。

来源:加拿大统计数据.

预期寿命

下表提供了我们预期寿命有多改善的一瞥。阅读表格:

  1. 在“当前年龄”专栏中找到您的年龄。

  2. 顶部的概率标签提供了每行左侧的年龄的机会。

  3. 如果您是男性,可以在每个概率下引用第一列,并且女性可以参考第二列。

  4. 第三列标有'm / f,'提供了一个人离开男性,女性夫妇的年龄。

如果你是目前是一个30岁的女性,那里有一个:

  • 50%的机会你住在92岁;

  • 你住在97岁的25%几率;

  • 10%的机会你住在101岁。

这提供了一个显着的机会,继续与所爱的人共度时光,并在更多的生活中经历更多的生活。在挽救和规划退休时,考虑这些可能性也很重要。

加拿大人的年龄和性别排序的预期寿命表。

来源:FP加拿大 - 投影假设指南.

净值

我们可以将我们在这篇文章中讨论的一切结合到单个表中。

  • 保存

  • 就业

  • 投资

  • 借款

  • 住房

  • 退休

正如我们可以看到的那样,人们在工作年度建立净值,然后依靠退休。他们有退休储蓄和家庭等资产,以及学生债务等负债和抵押贷款。

为了最大限度地减少异常值,下表为中等收入家庭提供了每户家庭的净值。在这种情况下,中等收入是指第三个收入五分之一。资产包括投资,人寿保险,养老金,房地产等。负债包括抵押贷款,信用卡,车辆贷款,信贷额度,学生贷款等等。

截至2018年加拿大家庭的净值,为第三次收入家庭。

来源:加拿大统计数据.

结束语

我希望这些数据和摘要概述您的财务状况如何与彼此相互作用是有帮助的。如果您喜欢帖子,请考虑与他人分享。再次,这并不意味着告诉你该做什么。相反,它在这里有助于通知您的决策过程。金钱只是一种帮助您实现您可以的最佳生活的工具。这对我们每个人看起来不同。

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