加拿大人的个人理财统计

 
 

在深入探讨之前,让我们回顾一下过去讨论过的主题。 避免与他人进行比较很重要 因为我们是如此不同。我们来自不同的背景,有不同的优先事项,生活中也有不同的机会。考虑到这一点,以下统计数据并不意味着如果您目前未达到基准,就会引起焦虑,也不意味着如果您领先于其他人,则无法阻止您继续前进。目的是让您了解其他人如何处理财务决策,因此您知道面对这些折衷方案并不孤单。它还旨在提供您可以添加到思考中的想法和参考资料。

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个人理财的核心支柱之一是为将来节省一些资金。通过在您的一生中分散支出,您可以提供更加一致的生活水平。一个典型的目标是将您的收入节省20%用于将来的目标,将其划分为退休,还债和其他里程碑。

储蓄率

当我们查看自1961年以来加拿大的历史性储蓄率(下图)时,我们可以看到人们的储蓄额随时间而变化。影响人们储蓄多少的几个因素包括:

  1. 保存能力

    • 在经济衰退期间以及紧接经济衰退之后,为未来省钱可能是一项挑战。无论是由于失业或几年来的低收入,您都可能会面临继续存钱的挑战。

  2. 节省动力

    • 如果我们比较以下两个关于储蓄率和利率的图表,我们会发现人们的储蓄金额与所获得的奖励(即利率)高度相关。

在过去的二十年里,加拿大人要存钱一直是充满挑战的。我们经历了两次衰退,并看到利率急剧下降(我们将在稍后讨论)。但是,现实仍然是,如果我们想在退休后继续过类似的生活方式,我们需要 今天节省一些收入.

1961年至2019年加拿大家庭储蓄率的图表。

资源: 加拿大统计局.

利率

如上所述,当利率在1980年代最高时,加拿大的储蓄率达到15%至20%的峰值。当人们因这样做而得到回报时,可以节省更多。但是,违反直觉的是,当利率较低时,我们需要节省更多。这是因为我们不能过多依赖我们的投资来为我们完成繁重的工作。

例如,如果您在1980年节省了$ 1,000, 买了十年债券 付15%的利息,您在1990年将有4,000美元。如果您今天在2020年以1.5%的利率购买了相同的债券,那么2030年将收到1,160美元。

1960年至2020年加拿大10年期政府债券收益率图。

就业机会

符合您的资历和能力并支付合理工资的稳定工作对于帮助您节省开支大有帮助。当经济状况良好且失业率较低时,最有可能发生这种情况。当失业率上升时,人们很难找到任何工作,更不用说为他们找到合适的工作了。因此,保持较高的就业水平是 加拿大中央银行.

失业

随着经济的改善和公司雇用的增加,失业者可以进入劳动力市场,而失业者可以将工作换到更合适的位置。随着公司竞争合适的人才,这逐渐有助于增加薪资。因此,低失业率是您作为雇员的议价能力中必不可少的输入,并会给工资增长带来上行压力。

1960年至2020年加拿大统一失业率图表

收入

以下两个表格提供了加拿大不同家庭的中位数收入数字。第一张表着眼于中位数市场收入,这是来自诸如就业收入,私人退休收入和投资收入之类的收入。 65岁的年龄段是指最高收入者的年龄。

截至2018年加拿大家庭税前收入中位数的表格,按家庭状况和年龄分组。

资源: 加拿大统计局.

上表未考虑税收和政府转移支付(例如养老金)。将这些因素考虑在内后,下表将显示同一群体的税后收入中位数。

截至2018年加拿大家庭税后收入中位数表,按家庭状况和年龄分组。

资源: 加拿大统计局.

尽管这些中位数值有助于理解加拿大人有多少钱可以用来储蓄和储蓄,但这些数字在各地,年龄,受教育程度等方面差异更大。

投资

为未来储蓄是必不可少的,但几乎不可能自己节省退休时所花费的每一美元。如果您工作40年,并且可以退休30年,那么您需要节省约50%的收入,以使您在此期间的支出平稳,而无需进行投资。相反,您可以节省10%到20%的钱, 适当投资,您可以建立一个储备金以在整个退休期间提供。

通货膨胀率

投资并从储蓄中获得回报的一个关键原因是通货膨胀。 在加拿大,您购买的商品和服务的价格每年都会上涨。在过去的20年中,这种情况的平均发生率约为每年2%。如1970年代和1980年代所示,在较早的时期,价格可能每年增长10%以上(下图)。不可预期的价格上涨对经济不利。这使得计划和投资变得困难,并且不断增加价格会带来直接成本,仅举几个挑战。因为这, 使通货膨胀率保持在2%左右 是加拿大中央银行的目标。

总而言之,投资可以帮助您从储蓄中获得回报,这样当您不再有收入并且想要花在更昂贵的商品和服务上时,您可以进行投资。

1960年至2020年加拿大年通胀率图表。

金融资产

为了帮助您增加储蓄以实现未来目标,您可以投资 股票, 担保投资证书(GIC),债券, ETF,共同基金 和更多。为了最大程度地减少税金,您可以先将资金存入税收优惠的帐户,例如 免税储蓄账户(TFSA), 注册退休储蓄计划(RRSP), 注册教育储蓄计划(RESP) 或者更多。下表概述了这些帐户类型以及存款帐户和 雇主赞助的养老金 帮助加拿大人为未来储蓄和投资。该表还包括每个中值。与这篇文章中的许多其他统计数据一样,这些值随地理位置,家庭类型,年龄等因素而变化。

截至2016年加拿大人拥有的金融资产表。

资源: 加拿大统计局.

借用

在某些情况下借钱可能非常有用。如果您要去上学或购买房屋,借钱可以帮助您从生命的早期和更长的时期内受益。就是说,您借的越多,支付利息并最终偿还贷款时,您未来的支出就越少。

助学贷款

许多加拿大人借钱从事专上教育。在许多情况下,这是有道理的,因为教育是对自己的投资。您很可能会发展人际关系,思维方式和硬技能,从而可以进入就业市场。通常,这可以通过更高的薪水,更好的职业生涯以及更强的自信和自我认同感来获得投资回报。

尽管这项投资通常值得,但考虑将与购买相关的任何债务减至最少并加以处理的方法仍然很有价值。接受专上教育的人中约有50%的债务来自学位(下图)。

截至2015年加拿大学生债务统计表。

资源: 加拿大统计局.

抵押债务

在过去40年中,随着利率的下降(在此帖子的第二张图表中概述),房价逐渐上涨(我们将在下一部分住房中看到)。较低的利率使人们可以在按月还款的同时获得较大的抵押贷款。例如,如果您有能力在25年内每月支付$ 2,000的抵押贷款,则如果利率为6%,则可以获得$ 310,400的抵押贷款;如果利率为3%,则可获得$ 421,800的抵押贷款。结果,在过去20年中,抵押贷款债务自然增加了。

下表显示了每个年龄段有抵押的人的抵押余额中位数。年龄范围代表最高收入者的年龄。 1999年和2016年的数字均以2016年的美元汇率表示,这意味着增长与通货膨胀无关。

截至2016年,有38%的加拿大人有未偿还的抵押贷款,平均余额为18万加元。

表1999年和2016年加拿大各年龄段的抵押贷款中位数余额表。

资源: 加拿大统计局-表5.

家庭债务与可支配收入

学生债务,抵押贷款和其他借款(例如信用卡)的组合导致加拿大的家庭债务与可支配收入之比达到历史最高水平。由于利率一直处于历史低位,因此人们维持这种债务水平的成本目前可控。但是,如果利率上升,负债累累的家庭可能仅凭债务支付利息就困难了,更不用说偿还原始贷款了。因此,至关重要的是,在您认为自己必须这样做之前就开始还清贷款。

1990年至2019年加拿大家庭债务与可支配收入的图表。

资源: 加拿大统计局.

住房

您对住房做出的决定可能会对您的财务健康产生重大影响。对于大多数人而言,住房成本约占其支出的30%。另外,承诺(例如抵押)可以持续数十年。如果您购买房产,理想情况下应出于明智的原因,从知情的角度购买房产。

房屋价格

期望财产价值会无限期增长的期望是危险的。下图显示了1970年代以来加拿大的实际住宅房地产价格。已对这些数字进行了调整以消除通货膨胀的影响,并将其指数化为2010年的指数。这意味着在1970年图表开始显示时,住宅价格约为2010年价格的40%。2019年,房价为价格的140%他们在2010年。

如您所见,过去有好几个时期,房价几十年来一次都没有上涨(超过通货膨胀)。在过去的20年中,价格一直在上涨,这一事实与我们在上面看到的抵押贷款余额的增加是一致的。但是,由于我们处于历史低位,因此无法保证这种趋势会持续下去。

因此,在购买物业之前,重要的是要考虑如果价值下降,您会怎么做。如果您打算无限期地住在那儿,那么房价对您的影响很小。但是,如果您打算购买并计划在3年内出售,那么考虑价格下跌时您会做些什么。

截至2016年,有61.7%的加拿大家庭拥有房屋,房屋中位价为$ 349,000。

1970年至2020年加拿大实际住宅房地产价格的图表。

出租

对于约有三分之一的加拿大人不拥有房屋而是租房,重要的是要考虑 交房租和买房之间的权衡。支付租金可以灵活地按需移动并限制意外支出(例如,新的屋顶,新的炉子)的风险。如果您要付款 少于租金物业价值的5% (例如,价值480,000美元或以上的物业每月租金不到2,000美元),那么您在“不可收回的费用”方面的支出可能会比购买该物业时少。结果,即使人们经常将租金视为“扔掉钱”,通过租房,您拥有的资产净值也可能比拥有资产更快。

综上所述,如果您要租房,了解全国各地的租房成本如何比较会有所帮助。同样重要的是要记住,并非所有租金都是按当前市场价格收取的。例如,在多伦多,尽管新的租金清单上有两居室公寓的月租金为2500加元,但目前全市居民平均支付的租金约为1600加元(下表)。这可以帮助回答一些问题,例如人们如何负担得起在特定地区的生活。并非每个人都支付相同的金额。一些城市具有租金控制权,而某些房地产可能具有长期租赁协议。

这些知识很重要,因为回到我们的评论来看,每个人的情况都不一样。如果您的工作与同事相同,收入相同,但是在他们三年后移居城市,您可能要支付更多的租金。因此,您无法期望在节省开支的同时也会以其他方式花在其他方面。

截至2019年加拿大主要城市的平均租金表。

资源: 加拿大统计局.

退休

个人理财最重要的任务之一就是在工作后准备一段时间的储蓄和生活方式。退休包括我们上面讨论的大部分内容,包括省钱以备后用,进行投资并在此过程中做出合理的财务决策。除了所有这些活动外,关键问题是何时退休。正如我们将在下面看到的那样,由于预期寿命的延长,人们在退休中花费的时间逐渐增加。这会给您的财务和生活方式决定带来更大的压力。

退休年龄

在大多数有关退休的计算器和示例中,假定的退休年龄为65岁。 1927年,加拿大政府领取养老金的年龄是70岁。在1965年至1969年之间,合格年龄逐渐降低到65岁。在过去的50年中,默认退休年龄一直保持在65岁。但是,正如我们很快就会看到的那样,加拿大的平均预期寿命已大大增加。这导致退休的年数增加,需要额外的储蓄。

在过去的十年中,联邦政府在提高政府退休金退休年龄的政策上来回走动。 2019年4月,加拿大精算师学会(CIA)发布了一份 建议加拿大将退休年龄从65岁提高至67岁的声明.

从下面的图表可以看出,退休年龄的中位数略有上升趋势,就业类型之间存在显着差异。

2009年至2019年加拿大公共部门,私营部门和自雇人士的退休年龄中位数。

资源: 加拿大统计局.

预期寿命

下表简要介绍了我们的预期寿命提高了多少。读取表格:

  1. 在“当前年龄”列中找到您的年龄。

  2. 顶部的概率标签可让您活到每行左侧的年龄。

  3. 如果您是男性,则可以在每种可能性下引用第一列,而女性可以引用第二列。

  4. 第三栏标记为“男/女”,其中预计一对男性夫妇中的一个人的年龄。

如果您目前是30岁的女性,则有:

  • 您活到92岁有50%的机会;

  • 您活到97岁的概率为25%;

  • 您活到101岁的机会为10%。

这提供了一个难得的机会,可以继续与亲人共度时光,并体验更多生活所提供的东西。在为退休储蓄和计划退休时,考虑这些可能性也很重要。

加拿大人按年龄和性别分类的预期寿命可能性表。

资源: FP加拿大-投影假设准则.

净值

我们可以将本文中讨论的所有内容合并到一个表中。

  • 保存

  • 就业机会

  • 投资

  • 借用

  • 住房

  • 退休

正如我们在下面看到的,人们在工作期间积累了自己的净资产,然后在退休时依靠它。他们拥有退休储蓄和房屋之类的资产,以及学生债务和抵押之类的负债。

为了最大限度地减少离群值,下表提供了中等收入家庭的每户净资产。在这种情况下,中等收入指的是第三等份收入。资产包括投资,人寿保险,养老金,房地产等。负债包括抵押,信用卡,车辆贷款,信贷额度,学生贷款等。

该表列出了截至2018年第三等收入五分之一家庭的加拿大家庭净资产。

资源: 加拿大统计局.

结束语

我希望这些数据以及有关财务不同领域相互影响的摘要对您有所帮助。如果您喜欢此帖子,请考虑与他人分享。同样,这并不是要告诉您该怎么做。而是在这里帮助您确定决策过程。金钱仅仅是帮助您过上最好的生活的工具。对于我们每个人来说,情况都会有所不同。

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史蒂文·阿诺特评论