雪人的指南

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案例研究#2 - 我准备退休?

我们的 案例研究系列 评论日常加拿大人的财务生活。在帮助个人计划和回答按下问题的同时,我们可以找到可转让的教训来帮助他人导航类似情况。如果您有未来案例研究的建议或想要特色, 请发电子邮件给我。虽然详细更改以保护我们参与者的身份,但信息和建议是反映的情况。

个人和财务背景

概括

Kathryn是一名丧偶的60岁,在温哥华生活,在那里,她在金融服务业的公寓和作品中租房。她喜欢用新鲜成分做饭,并优先考虑杂货店的支出,以确保她在厨房里吃得健康,享受她的时间。

伸出援手的主要原因是看她是否在五年内追溯到退休。如果她决定早先退休,她也想知道她的退休支出会发生什么。

财政

资产: 应急基金8,000美元,RRSP为334,000美元,TFSA为28,500美元,界定缴款养老金计划16500美元,非已注册投资105,000美元,人寿保险现金价值40,000美元。 总计532,000美元。

负债: N/A.

收入: Kathryn在金融服务行业工作,并获得86,300美元的基础工资加上9,300美元的典型年度奖金。

每月花费: 租金$ 1,600,杂货1000美元,个人开支500美元,保险费500美元,375美元,运输325美元,餐饮和娱乐240美元,礼品和慈善机构100美元,公用事业和50美元的维护。 总计4,690美元。

审查和建议

开支

什么时候 创建预算,典型的目标是将50%的收入分配给所需的支出(例如,租金,杂货),30%的酌情支出(例如,旅行)和储蓄或债务还款20%。由于温哥华的生活高,凯瑟里恩的大部分基本收入都达到了所需的支出。她也喜欢烹饪,所以她的一些杂货可以被认为是自由裁量的支出。 Kathryn使用她的年度奖金来充实她的节省20%的目标。

投资规划

在金融服务业工作,Kathryn被介绍在她的职业生涯中公平投资。虽然她已经投入了几年,但大多数金钱都在相互资金中充电 2%的管理费用比率(MER)。因此,Kathryn每年支付近6000美元的费用。我们讨论了通过移动到低成本解决方案来减少这些费用的几种方法(例如, Robo-Advisor.)。

如果Kathryn将MER降低到2%至0.7%,则为一个典型的机器顾问费用,她每年节省4,000美元。相反,她可以使用其中一些款项与唯一的咨询金融计划者合适,相应。

Kathryn大约有60%的高风险投资(例如,股票)。根据她的财务知识,在市场上需要的市场和长时间的经验,在她需要一些钱之前,这种风险水平似乎是合适的。凯瑟琳还提到她目前有多个未注册的账户, 免税储蓄账户(TFSAS)注册退休储蓄计划(RRSPS)。为了使自己更容易和减少费用,凯瑟琳可以将她的账户与一个或两个提供者合并。

退休计划

Kathryn的主要目标是确认她是否可以在65岁的五年内退休。如果她选择或被迫,以越早停止工作,她也会在退休时花多少钱。

当前60岁时,凯瑟琳有一个 25%的机会达到至少97。因此,她希望在至少这个年龄之前计划她想要的花费。如果她要过97次生活,她仍将获得政府养老金的收入,但她需要减少酌情支出。根据她的投资回报和健康,另一种解决方案是调整她整个退休的支出。

Kathryn将需要决定何时开始从加拿大养老金计划(CPP)和旧时代安全(OAS)的付款。鉴于她相当大的投资组合和长寿期望,她可能最好等待收到OAS和 CPP付款直到她70岁。延迟CPP和OAS将降低Kathryn持续退休储蓄的风险,因为她的更多收入将保证生命并随着时间的推移而增加。

凯瑟琳计划继续在退休界租赁,但她希望达到较低的生活区成本。在租金略微减少之间,不再需要大部分保险和降低运输成本,凯瑟琳预计将在退休时花费15%。因此,Kathryn目标是每年税后预算为45,000美元。

下图显示了凯瑞恩的资产在65年以65日退休之前,在65年退休之前,增加了大约750,000美元。她的储蓄以更快的速度下降,因为她还没有收到CPP或OA。一旦这些付款开始于70岁时,她会更慢地汲取她的储蓄。

资源: 捕捉投影

凯瑟恩也很好奇,如果她需要早于65,那么就会发生什么。我们看了几种情况,包括:

  1. 今天退休

    • 她需要将目标从45,000美元降低到36,000美元,以避免在97之前储蓄耗尽。

  2. 在62处退休

    • 在95岁之前,她每年可以花40,000美元。

  3. 兼职工作赚取50,000美元直至65美元

    • 凯瑟琳可以在温哥华保持其当前的生活方式,直到65岁,然后每年花40,000美元。

由于Kathryn仍在享受她的工作,她计划在64或65岁时定位退休,但很高兴看到她可以在事情发生变化时使其工作。

税收计划

TFSA贡献室的凯瑟琳有56,200美元,可提供12,500美元的RRSP客房。我们使用她的一些104,000美元的未注册的储蓄讨论,以使她的注册账户充值。虽然她已经 实现一些资本收益 在销售不注册的投资时,她可以抵消这一收入对她的RRSP的贡献。这样,她的投资将会向前发展免税。这项小调整应省税大约500美元的税收。

风险管理(例如,保险)

Kathryn拥有永久性的人寿保险单,税后现金价值40,000美元。作为遗传资产的寡妇,没有家属,她不再需要覆盖范围,并正在考虑占据现金价值,以促进退休储蓄。

为了防止对她的收入的风险,Kathryn将继续保持残疾和关键疾病覆盖,直到她退休。

遗产规划

凯瑟琳计划将任何房地产资产留给她剩下的家庭成员。她之前没有遗嘱,因为她以前考虑过信任。我们讨论了几种选择,以确保其遗产的正确部分达到预定的收件人。她可以:

  1. 将她的家人命名为她注册账户的受益者。在这种情况下,她可以通过特定百分比和名称的售票员分开资金,以防有人早起。

  2. 创造一个概述她愿望的意志。

  3. 建立一个信任,即随着时间的推移将设定金额分配给特定受益者。

与每个选项相关的有优点(例如,简单,肯定的)和缺点(例如,成本),如果她希望,她可以将多个组合在一起。

目前,Kathryn很乐于更新她的账户上的受益人。

概括

Kathryn在温哥华金融服务业成功职业生涯,并留出了一个伟大的巢蛋,以帮助她退休。在政府养老金和她现有的储蓄之间,她能够享受她记住的退休生活方式。

通过采取一些简单的步骤来减少她的投资成本和税收,她将每年为她的目标提供4,500美元。

可转让课程

每个 案例分析, 我们找到可转让的课程来帮助您,朋友或家庭成员。 Kathryn的案例有助于我们:

  1. 通过改变您的投资,您可以节省多少。

    • Kathryn每年支付大约6,000美元的管理费为她的投资。通过切换到低成本解决方案(例如,Robo-Advisor),她可以每年节省4,000美元的成本。

  2. 税收账户如TFSA和RRSP等益处。

    • Kathryn在未注册的账户中投资了100,000美元。在本账户中,任何增长(例如,利息,股息,资本收益)征税。通过将大部分资金捐给TFSA和RRSP,Kathryn将节省500美元的税收。

  3. 计划退休时权衡决策的复杂性。

    • 我们使用Kathryn的退休情景表明计划退休时有许多选择。之间的权衡:

      • 工作更长时间

      • 承担更多的投资风险

      • 政府养老金的时间和更多

    • 当你接近退休时,如果你不工作,它会归结为您当前的工作相对于生活方式的工作。

结束语

根据您在过程中的距离,更多地了解您的财务状况有不同的好处。

  • 在早期阶段,个人金融主要是关于增加收入和建立强烈习惯。

  • 一旦你有钱留下来,投资它很重要,同时最大限度地减少税收和成本。

  • 在自动化您的投资计划之后,大部分个人金融都是关于将您的资金与您的生命优先事项对齐,并保护自己免受意外事件。

所有这一切的最终目标是将钱作为一种实现实现生活的工具。

如果你早期在学习过程中,你可以 免费查看我的书, 或者 从亚马逊或靛蓝购买它。如果您进一步进入过程或想要个人指导,我可以使用 通过涟漪财务规划的财务规划服务.

谢谢凯瑟琳分享她的经历。如果您有未来案例研究的建议或想要特色, 请发电子邮件给我。如果您享受此案例研究,请考虑在页面底部订阅我们的社区,以接收未来的电子邮件。如果您认识别人可以从本网站上的资源中受益,则非常感谢您的推荐。