案例研究2-我准备退休了吗?

 
 

我们的 案例研究系列 评论加拿大人的日常生活。在帮助个人计划和回答紧迫的问题时,我们会找到可转让的课程,以帮助他人应对类似的情况。如果您对以后的案例研究有建议,或者想成为特色, 请发电子邮件给我。虽然更改了详细信息以保护我们的参与者的身份,但信息和建议反映了这种情况。

个人和财务背景

概要

凯思琳(Kathryn)是一位寡妇,现年60岁,住在温哥华,在那里她租了一套公寓,在金融服务业的市中心工作。她喜欢用新鲜的食材烹饪,并且优先考虑在杂货上的花费,以确保自己饮食健康并在厨房里度过快乐的时光。

她伸出援手的主要原因是看她是否有望在五年内退休。她还想知道如果她决定提前退休,退休支出将会如何。

财政

资产: 紧急资金为8,000美元,RRSP为334,000美元,TFSA为28,500美元,固定缴款养老金计划为16,500美元,非注册投资为105,000美元,人寿保险现金值为40,000美元。 总计$ 532,000。

责任: 不适用

收入: 凯瑟琳(Kathryn)从事金融服务行业,基本工资为86,300美元,加上通常的年度奖金为9,300美元。

每月花费: 租金为1,600美元,杂货为1,000美元,个人支出为500美元,保险费为500美元,差旅费为375美元,交通费为325美元,餐饮和娱乐费用为240美元,礼品和慈善捐款为100美元,水电和维修费为50美元。 总计4,690美元。

审查和建议

开支

什么时候 制定预算,通常的目标是将您的收入的50%分配给所需的支出(例如,租金,杂货),30%分配给可任意支配的支出(例如,旅行),并将20%分配给储蓄或偿还债务。由于温哥华的生活成本高昂,凯思琳的基本收入大部分用于所需的支出。她还喜欢做饭,因此可以将她的一些杂货视为可酌情支出。凯思琳(Kathryn)用她的年度奖金将自己的积蓄补充到20%的目标之上。

 
一张表格和饼图,显示Kathryn每月如何支出税后收入。
 

投资计划

凯瑟琳(Kathryn)在金融服务行业工作,在她职业生涯的早期就被介绍投资。尽管她已经投资了多年,但她的大部分资金都来自共同基金,这些共同基金大约收取 2%管理费用率(MER)。结果,凯瑟琳每年要支付近6,000美元的费用。我们讨论了通过采用低成本解决方案来降低这些费用的几种方法(例如, 机器人顾问)。

如果Kathryn将MER从2%降低到0.7%(这是机器人顾问的典型费用),她每年将节省4,000美元。相反,她可以使用其中的一些钱与她认为合适的仅咨询财务计划师一起工作。

凯思琳(Kathryn)的储蓄中大约有60%用于较高风险的投资(例如股票)。根据她的财务知识,市场经验以及在需要一些钱之前的长期工作经验,该风险水平似乎是适当的。凯瑟琳(Kathryn)还提到她目前有多个未注册帐户, 免税储蓄账户(TFSA)注册退休储蓄计划(RRSP)。为了使自己更轻松并减少费用,Kathryn可以将她的帐户与一两个服务提供商合并。

退休计划

凯思琳(Kathryn)的主要目标是确认她是否可以在65岁的5年内退休。她也很好奇,如果她选择或被迫更快地停止工作,她可以在退休上花费多少。

凯瑟琳现年60岁, 25%的机会活到至少97。因此,她要针对自己的期望支出水平进行规划,直到至少这个年龄。如果她要过97岁,她仍然可以从政府退休金中获得收入,但是她需要减少可自由支配的支出。另一个解决方案是根据她的投资回报和健康状况来调整她整个退休期间的支出。

凯思琳将需要决定何时开始从加拿大退休金计划(CPP)和老年保障(OAS)接收付款。鉴于其庞大的投资组合和较长的预期寿命,她很可能最好等待获得OAS和 CPP付款直到她70岁。推迟CPP和OAS将减少Kathryn超过其退休储蓄余款的风险,因为她的更多收入将得到终身保证,并随着时间的推移而增加。

凯瑟琳计划在退休时继续租房,但她希望生活成本降低。在租金略有减少,不再需要她的大部分保险和降低运输成本之间,凯瑟琳预计退休时的支出将减少15%。因此,Kathryn的年度税后预算目标为45,000美元。

下图显示了凯瑟琳在65岁退休之前的资产增长到大约75万美元。从65岁到70岁,她的储蓄下降速度更快,因为她尚未获得CPP或OAS。这些付款从70岁开始支付时,她会更缓慢地提取存款。

 
凯瑟琳(Kathryn)60岁至97岁之间的净资产图表。
 

资源: 捕捉投影

凯思琳(Kathryn)也对如果她需要提前65岁退休感到好奇。我们研究了几种情况,包括:

  1. 今天退休

    • 她需要将目标支出从$ 45,000降低到$ 36,000,以避免在97岁之前用完储蓄。

  2. 62岁退休

    • 在95岁之前,她每年可能要花费40,000美元。

  3. 从事非全日制工作,直到65岁为止的收入为50,000美元

    • 凯瑟琳(Kathryn)可以将自己目前在温哥华的生活方式维持到65岁,然后每年花费40,000加元退休。

由于Kathryn仍然喜欢她的工作,她计划将退休年龄定在64岁或65岁,但很高兴看到她能够在情况发生变化时使它退休。

税收筹划

凯瑟琳有$ 56,200的TFSA捐款室和$ 12,500的RRSP室。我们讨论了如何使用她的104,000美元未注册储蓄中的一些来充值她的注册帐户。当她 实现一些资本收益 在出售其非注册投资时,她可以通过向其RRSP缴款来抵消该收入。这样,她的投资将在未来免税增长。这项小小的调整将为凯瑟琳每年节省大约500美元的税款。

风险管理(例如保险)

凯瑟琳(Kathryn)拥有永久性人寿保险单,税后现金价值为40,000美元。作为拥有不断增长的资产且没有受抚养人的寡妇,她不再需要承保范围,并且正在考虑将现金价值用于退休储蓄。

为了保护自己的收入,Kathryn在退休之前将继续保持残疾和重大疾病保险。

遗产规划

凯瑟琳计划将所有遗产资产留给她剩余的家庭成员。她之前没有考虑过建立信任的意愿,但是她没有意愿。我们讨论了几种选择,以确保她的遗产中的正确部分能到达预定的接收者手中。她可以:

  1. 将她的家人命名为她的注册帐户的受益人。在这种情况下,她可以按特定比例分配资金,并指定可能的受益人,以防有人早逝。

  2. 创建一个概述她的愿望的遗嘱。

  3. 建立一个信托,该信托将随着时间的流逝将分配的数量分配给特定的受益人。

每个选项都有优点(例如简单性,确定性)和缺点(例如成本),并且她可以根据需要将多个选项组合在一起。

目前,Kathryn可以轻松更新其帐户上的受益人。

概要

凯思琳(Kathryn)在温哥华的金融服务业取得了成功的职业生涯,并拨出了一大笔钱来帮助她退休。在政府退休金和她现有的储蓄之间,她处于享受退休生活的有利位置。

通过采取一些简单的步骤来减少投资成本和税收,她每年将再有4,500美元可用于她的目标。

可转让的课程

每一个 案例分析, 我们提供可转让的课程来帮助您,朋友或家人。凯思琳的案子可以帮助我们了解:

  1. 通过更改投资可以节省多少。

    • 凯瑟琳每年为自己的投资支付约6000美元的管理费。通过改用成本较低的解决方案(例如机器人顾问),她每年可以节省4,000美元的费用。

  2. TFSA和RRSP等节税帐户的好处。

    • 凯瑟琳(Kathryn)在未注册帐户中投资了100,000美元。在此帐户中,所有增长(例如利息,股息,资本收益)都需要纳税。通过将大部分资金投入到TFSA和RRSP中,Kathryn每年可节省500美元的税款。

  3. 计划退休时权衡决策的复杂性。

    • 我们通过凯思琳(Kathryn)观察的退休场景表明,计划退休时有很多选择。始终需要权衡以下因素:

      • 工作时间更长

      • 承担更多的投资风险

      • 政府养老金的时间安排等

    • 当您即将退休时,要归结为相对于您不工作时的生活方式,您目前正在享受多少工作。

结束语

了解更多关于您的财务有不同的好处,这取决于您在此过程中走了多远。

  • 在早期,个人理财主要是为了增加收入和养成良好的习惯。

  • 一旦您有足够的钱可存放,就必须进行投资,同时最大程度地减少税收和成本。

  • 在您完成投资计划的自动化之后,大部分个人理财业务就是将您的资金与您的生活重点保持一致,并保护自己免受突发事件的影响。

所有这些的最终目标是将金钱用作生活充实的工具。

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感谢Kathryn分享她的经验。如果您对以后的案例研究有建议,或者想成为特色, 请发电子邮件给我。如果您喜欢此案例研究,请考虑在页面底部订阅我们的社区,以接收将来的电子邮件。如果您知道可以从该站点的资源中受益的其他人,则非常感谢您的推荐。

史蒂文·阿诺特评论