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案例研究#1 - 我正在追踪退休?

这是一个新的第一篇文章 案例研究系列 这审查了日常加拿大人的财务生活。在帮助个人计划和回答按下问题的同时,我们可以找到可转让的教训来帮助他人导航类似情况。如果您有未来案例研究的建议或想要特色, 请发电子邮件给我。虽然详细更改以保护我们参与者的身份,但信息和建议是反映的情况。

个人和财务背景

概括

莱昂,50岁,住在英国哥伦比亚的里士满,他的女儿,18岁和儿子,15。他们在一个房屋合作的一个三卧室联排别墅,他们不需要担心物业管理费用被驱逐的风险。

大约十年前,莱昂和他的妻子经历了离婚。在经济上有挑战性的最严重的时期,莱昂开始了解个人金融。他阅读了书籍,经常光顾的论坛并开始跟踪并管理他的所有收入,支出和投资。十年后,莱昂想知道他的辛勤工作是否已得到报酬。他奇怪的是,如果他跟踪他的孩子的中等教育支付并舒适地退休。

财政

资产: 急诊基金为7,500美元,汽车节约6,500美元,RRSP为120,000美元,TFSA为87,000美元,达86,000美元,净缴款养老金计划63,000美元,加拿大以外的其他投资为30,000美元。 总计400,000美元。

负债: 个人贷款27,000美元。

收入: 莱昂在IT部门工作,并获得110,000美元的基本工资加上典型的年度奖金为10,000美元。

每月花费: 租金$ 1,245个,$ 800杂货,子女抚养费600 $,350 $,礼品运输和$ 320,公用事业慈善和$ 315维修,餐饮和$ 230娱乐的$ 205个人支出,$ 200旅行。 总计4,265美元。

审查和建议

开支

莱昂追踪他在Excel的支出,并完成了一份优秀的工作 优先考虑他的费用。他为他和他的孩子(例如,杂货,旅行)确定了基本类别,并最大限度地减少了他的非必需品的成本(例如,电视,膳食)。莱昂也希望保持房屋成本价格实惠,因为这是大多数预算的重要组成部分。他确实研究了在某个地方找到家庭友好,实惠且稳定的地方,并最终了解了住房合作社。

莱昂的基础收入为每月税后6,700美元。多年来,莱昂花了时间识别和发展理想的技能,以确保他仍然是付出良好的工作竞争候选人。莱昂的支出使他能够为他为儿童后级教育和退休支付的主要目标节省36%的薪水。他还在努力将紧急储蓄提高到15,000美元,并继续为他的汽车基金捐款。

投资规划

莱昂自己管理他的所有投资。他是一个舒适的决定 为他的目标采取的风险很大。为了保持投资低成本和直截了当,莱昂遵循a 加拿大沙发马铃薯模型组合 并使用一些新的 一体化交易所交易资金(ETF).

退休了15年,他的投资大约是70%的风险(例如,股票)。由于莱昂接近退休,他计划使用 通过我自己的顾问了解到他了解的桶方法。使用桶方法,您根据您计划花费它的方式不同地投资您的投资组合的部分。在未来几年里,您需要的钱保持无风险,您不希望花费十年或更长时间的现金可以更积极地投入。

退休计划

莱昂的主要担忧之一是他是否正在追踪退休,如果还应该考虑其他任何事情。

莱昂的储蓄和政府养老金的预期收入[例如,加拿大养老金计划(CPP),老年人安全(OAS)]足以满足他预期的支出。他针对每年55,000美元的年度预算,每年增加通货膨胀。因为莱昂以后在他的职业生涯中搬到加拿大, 他应该有资格获得最大CPP的75% and OAS payments.

以下图表显示了莱昂的年退休捐款大约37,000美元,现有的投资增长至约175万美元,导致65岁。鉴于他目前的50岁,莱昂有一个 生活到94岁或以上的25%的机会.

资源: 捕捉投影

以上图表假设莱昂的收入仍然稳定,储蓄率仍在继续。如果这持有他可以探讨他相当大的预期盈余:

  1. 保存少退休并将其迁移到自由裁量费用。

  2. 对他的投资不那么风险。

  3. 早先退休。

  4. 花更多的退休。

  5. 当他仍然生活时,给他两个孩子的礼品钱。

  6. 计划达到额定庄园。

由于未来并不总是按计划进行,我们也看过一个场景:

  • 莱昂失去了他的工作,并用赚取80,000美元的位置取代它。

  • 他将退休目标从55,000美元到45,000美元的费用变化。

  • 他的投资回报比预期低0.5%。

在这种情况下,莱昂将开始在90年代储蓄耗尽。他需要根据他70年代和80年代的投资回报和健康来调整他的支出。

资源: 捕捉投影

重要的考虑是莱昂尚不知道他将如何退休。他可以继续兼职,志愿者或占用新的爱好。对于许多加拿大人,如果您没有计划,进入退休就是具有挑战性的。你的日常生活现在已经消失了,你可以感到迷失,没有目标或社区。

我建议莱昂考虑他想要在退休的两三个领域(例如,回馈他的社区,旅行,与家人共度时光,学习新的爱好)。一旦他知道他将重点关注,这也将帮助他努力更具体的退休预算。 Moneysense有一篇题为“超越退休计划的数量“帮助考虑非金融退休需求。

税收计划

莱昂存放了他的 免税储蓄账户(TFSA) 贡献限额并定期为他的贡献 注册退休储蓄计划(RRSP)。由于其灵活性,他优先考虑TFSA。

他收到了这一点 加拿大儿童福利(CCB) 对于他的儿子并使用了 注册教育储蓄计划(RES) 帮助他拯救孩子的教育。 通过贡献对此,莱昂已收到近14,000美元的政府补助金 他可以为他的孩子的后期教育使用。

风险管理(例如,保险)

莱昂有两个人寿保险政策:

  1. 一旦两个孩子毕业,七年的阶段人寿保险政策为200,000美元。

  2. 通过他的雇主获得人寿保险政策,额外的300,000美元。

随着岁月的传球,莱昂的保险范围需要减少,因为他会赚更多的资金并更多的孩子的费用。通过随着时间的推移降低他的保险范围,莱昂在保费费用少付费,同时确保他的家人照顾。

遗产规划

莱昂有一个愿望和律师的力量(用于健康和财务问题),他计划在他的孩子19岁时,他的孩子均为19岁时,在BC的多数人中。

概括

莱昂在一个很棒的地方!经过一个具有挑战性的财政时期,莱昂掌控着他的财务,并没有回头。他是 自动化他的储蓄和投资尽可能让事情保持简单,从日常决定中删除自己。虽然莱昂承认他的高收入在其财务成功中发挥的重要作用,但他的习惯和生活在他的手段之下也是至关重要的。

可转让课程

每个 案例分析, 我们找到可转让的课程来帮助您,朋友或家庭成员。莱昂的案例有助于我们:

  1. 帮助他人了解个人金融的重要性。

    • 莱昂提供了一旦你开始学习更多关于你的钱的事情就会发生的一个很好的例子。不需要的开始变成了个人激情,莱昂热衷于与儿子和女儿分享他的新知识。他每年向他们询问每个完整的两本书审查个人金融或个人开发书。

  2. 你没有错过船。您可以随时开始学习。

    • 在十多年来,莱昂为他的家人的未来建立了超过20万美元。在开始提前帮助时,如果您建立知识库并找到动机,您可以同样成功开始。如果您知道您需要做些什么并培养稳定的习惯,您将在您的进步速度时感到惊讶。

结束语

更多关于您的资金的信息让您灵活地过上您想要的生活。如果您要了解更多信息,网站上的三个资源包括:

  1. 个人财政在1,000个单词下解释

  2. 在哪里开始用钱的三部分系列:

  3. 雪人个人金融指南:管理资金的简单方法

谢谢莱昂分享他的经历。如果您有未来案例研究的建议或想要特色, 请发电子邮件给我。如果您享受此案例研究,请考虑在页面底部订阅我们的社区,以接收未来的电子邮件。如果您认识别人可以从本网站上的资源中受益,则非常感谢您的推荐。