案例研究1-我是否有望退休?

 
 

这是新文章的第一篇 案例研究系列 它回顾了加拿大人的日常生活。在帮助个人计划和回答紧迫的问题时,我们会找到可转让的课程,以帮助他人应对类似的情况。如果您对以后的案例研究有建议,或者想成为特色, 请发电子邮件给我。虽然更改了详细信息以保护我们的参与者的身份,但信息和建议反映了这种情况。

个人和财务背景

概要

莱昂(Leon)现年50岁,与他18岁的女儿和15岁的儿子住在不列颠哥伦比亚省的列治文。他们在住房合作社租了一套三居室联排别墅,无需担心物业管理费或有被驱逐的风险。

大约十年前,莱昂和他的妻子离婚。在财务困难时期的最坏时期,出于必要,莱昂开始学习有关个人理财的知识。他看书,参加频繁的论坛活动,并开始跟踪和管理他的所有收入,支出和投资。十年后,莱昂想知道他的辛勤工作是否得到了回报。他想知道自己是否有能力为子女的专上教育付费并能舒适地退休。

财政

资产: 紧急基金为7,500加元,汽车储蓄为6,500加元,RRSP为120,000加元,TFSA为87,000加元,RESP为86,000加元,固定缴款养老金计划为63,000加元,加拿大以外的其他投资为30,000加元。 总计$ 400,000。

责任: 个人贷款27,000山东福利彩票双色球。

收入: Leon在IT部门工作,基本工资为110,000山东福利彩票双色球,加上通常的年度奖金10,000山东福利彩票双色球。

每月花费: 租金为1,245山东福利彩票双色球,杂货为800山东福利彩票双色球,儿童抚养费为600山东福利彩票双色球,交通运输为350山东福利彩票双色球,礼品和慈善捐款为320山东福利彩票双色球,水电和维修费为315山东福利彩票双色球,餐饮和娱乐活动为230山东福利彩票双色球,个人开支为205山东福利彩票双色球,差旅费为200山东福利彩票双色球。 总计$ 4,265。

审查和建议

开支

Leon跟踪他在Excel中的支出,并做得很好 优先考虑他的费用。他为他和他的孩子们确定了必不可少的类别(例如,食品杂货,旅行),并将他们不必要的费用(例如,电视,外出就餐)的费用降到最低。莱昂还想让自己的住房费用负担得起,因为这是大多数预算的重要组成部分。他进行了研究,以找到适合家庭居住,负担得起且稳定的地方,并最终了解了住房合作社。

利昂的基本收入为每月税后6700山东福利彩票双色球。多年来,莱昂(Leon)花了很多时间来确定和发展理想的技能,以确保他仍然是高薪工作的有竞争力的候选人。莱昂的支出使他可以节省36%的薪水,以实现其主要目标,即为孩子的专上教育和退休金付款。他还努力将自己的紧急储蓄增加到15,000山东福利彩票双色球,并继续为自己的汽车基金捐款。

 
一张表格和饼图,显示Leon每月的税后收入支出方式。
 

投资计划

莱昂亲自管理所有投资。他是一个DIY专家,他很乐意确定 为实现自己的目标承担适当的风险。为了保持投资的低成本和直接性,Leon遵循了 加拿大沙发土豆模型组合 并且还使用了一些新的 多合一交易所买卖基金(ETF).

退休15年后,他的投资大约有70%的高风险(例如股票)。莱昂即将退休时,他计划使用 他通过“我自己的顾问”学到的方法。使用桶式方法,可以根据计划花费的时间对投资组合的不同部分进行不同的投资。未来几年内您需要的资金将保持无风险,而您预计十年或更长时间不打算使用的现金可以更积极地投入。

退休计划

莱昂最主要的担忧之一就是他是否会退休,是否还有其他需要考虑的问题。

莱昂的储蓄和政府退休金的预期收入(例如加拿大退休金计划(CPP),养老金(OAS))足以满足他的预期支出。他的目标是将税后的年度预算提高到$ 55,000,并为通货膨胀逐年增加。自从Leon在职业生涯后期移居加拿大以来, 他应该有资格获得最高CPP的75% 和OAS付款。

下图显示了Leon的年度退休金大约37,000山东福利彩票双色球,现有投资增长到大约175万山东福利彩票双色球,导致65岁退休。Leon目前的年龄为50岁, 25%的机会活到94岁或以上.

 
图表显示了Leon从50岁到94岁的净资产。
 

资源: 捕捉投影

上表假设Leon的收入保持稳定,而他的储蓄率仍在继续。如果这样的话,鉴于他的大量预期盈余,他可以探索以下选择:

  1. 为退休节省更少的钱,并将其转移到可支配支出上。

  2. 减少他的投资风险。

  3. 提早退休。

  4. 退休时花更多钱。

  5. 在他还活着的时候,给他的两个孩子礼物。

  6. 规划一个庞大的庄园。

由于未来并非总是按计划进行,因此我们还研究了以下情况:

  • 莱昂失去工作,取而代之的是赚取80,000山东福利彩票双色球的职位。

  • 他将退休目标支出从$ 55,000更改为$ 45,000。

  • 他的投资回报比预期低0.5%。

在这种情况下,莱昂(Leon)将在90年代开始用尽积蓄。他需要根据70到80年代的投资回报率和健康状况来调整支出。

 
列昂(Leon)从50岁到94岁的净资产图表,其中假设收入,储蓄和投资收益减少。
 

资源: 捕捉投影

一个重要的考虑因素是莱昂尚不知道如何度过退休。他可以继续做兼职,志愿服务或从事新的爱好。对于许多加拿大人来说,如果您没有计划,那么退休是一项挑战。现在,您的日常工作大部分已荡然无存,没有目标或没有社区,您会感到迷失。

我建议莱昂考虑在退休时优先考虑的两个或三个领域(例如,回馈社区,旅行,与家人共度时光,学习新爱好)。一旦他知道自己将重点放在哪里,这也将帮助他制定更具体的退休预算。 MoneySense在David Hodges上有一篇很棒的文章,标题为“超越退休计划的数量帮助考虑非财务退休需求。

税收筹划

莱昂已下定决心 免税储蓄账户(TFSA) 捐款限额,并定期向他捐款 注册退休储蓄计划(RRSP)。由于其灵活性,他优先考虑TFSA。

他收到 加拿大儿童福利金(CCB) 为他的儿子,并已使用 注册教育储蓄计划(RESP) 帮助他为子女的教育储蓄。 通过向RESP捐款,莱昂获得了近14,000山东福利彩票双色球的政府赠款 他可以将其用于孩子的专上教育。

风险管理(例如保险)

莱昂有两项人寿保险政策:

  1. 两个孩子都将毕业的20万元定期人寿保险单将在7年后到期。

  2. 通过他的雇主购买的人寿保险保额为30万山东福利彩票双色球。

随着岁月的流逝,Leon的保险需求将减少,因为他将获得更多的收入并负担更多的子女费用。通过随着时间的推移降低保险范围,Leon减少了保费费用,同时确保家人得到照顾。

遗产规划

莱昂有一份关于健康和财务事务的遗嘱和授权书,他计划在两个孩子都19岁(不列颠哥伦比亚省的成年年龄)后更新。

概要

莱昂景点很棒!经过艰难的财务时期,Leon出于必要而控制了自己的财务状况,并且没有回头。他是 尽可能多地自动进行储蓄和投资,以使事情变得简单,并使自己摆脱日常决策。莱昂(Leon)承认他的高收入对他的财务成功起着重要作用,但他的生活习惯和过分依靠自己的生活也至关重要。

可转让的课程

每一个 案例分析, 我们提供可转让的课程来帮助您,朋友或家人。利昂的案子可帮助我们了解:

  1. 帮助他人学习个人理财的重要性。

    • 莱昂(Leon)提供了一个很好的例子,说明一旦您开始更多地了解自己的钱后会发生什么。不必要的事情变成了个人的热情,Leon渴望与儿子和女儿分享他的新知识。他要求他们每年分别完成两本关于个人理财或个人发展书的书评。

  2. 你没有错过船。您可以随时开始学习。

    • 在短短的十年间,莱昂为家人的未来积累了超过20万山东福利彩票双色球。在尽早提供帮助的同时,如果您建立了知识库并找到了动力,那么在以后的生活中就可以取得成功。如果您知道需要做什么并养成稳定的习惯,那么您会惊奇地发现自己进步的速度如此之快。

结束语

了解有关您的钱的更多信息,可以让您灵活地生活自己想要的生活。如果您想了解更多信息,该站点上的三个资源包括:

  1. 用不到1000个字解释个人理财

  2. 一个由三部分组成的系列,介绍了从哪里开始赚钱:

  3. 《雪人个人理财指南》:一种管理资金的简单方法

多谢莱昂分享他的经验。如果您对以后的案例研究有建议,或者想成为特色, 请发电子邮件给我。如果您喜欢此案例研究,请考虑在页面底部订阅我们的社区,以接收将来的电子邮件。如果您知道可以从该站点的资源中受益的其他人,则非常感谢您的推荐。